Úroky pri hypotékach rastú. Poradíme vám, čo v tejto situácii robiť

V tomto blogu sa dozviete:

Dá sa čakať, že všetky banky zdvihnú úroky? Kedy a o koľko?
Čo odporúčajú odborníci ľuďom, ktorí splácajú hypotéku?
Na čo sa pripraviť, ak chcete o hypotéku ešte len požiadať?

Úrokové sadzby zdvihnú všetky banky

ČSOB zvýšila úrokové sadzby hypoték od pondelka 21. februára, od 7. marca sa k nej pridá VÚB. Dôvod je jednoznačný: cena peňazí, ktoré si banky požičiavajú na financovanie úverov, ide hore. Od úvodu roka do minulého týždňa sa priemerne zvýšila o 0,6 percentuálneho bodu. „Motorom“ tohto nárastu je očakávané zvyšovanie centrálnej sadzby Európskej centrálnej banky. Aj keď sa tak ešte nestalo – zatiaľ sa v kuloároch hovorí o lete, kedy by sa sadzba mala „odlepiť“ od dlhoročnej nuly (úroku 0,0 %) – je isté, že k tomu príde. Úroky na Slovensku sú veľmi nízke a banky tento nárast nedokážu nikam „skryť“, preto logicky musia zvyšovať sadzby. Skôr či neskôr zdvihne úrokové sadzby každá banka, ktorá na Slovensku poskytuje hypotéky či iné úvery na bývanie.

Nárast do konca roka na približne 1,5 %

Otázkou za milión je, o koľko úrokové sadzby porastú tento a ďalšie roky. Minimálnou hranicou bude očakávaná miera zvýšenia centrálnej sadzby zo strany ECB z 0 na 0,25 %. Je však pravdepodobné, že to bude celkovo viac. Na konci roka by sa priemerný úrok pri nových hypotékach mohol dostať na úroveň 1,5 %. Zatiaľ sú posuny skôr opatrné: ČSOB aj VÚB zvyšujú zvýšila sadzby o približne dve desatiny percenta. Je teda možné, že sa banky rozhodnú zvyšovanie odstupňovať a sadzby budú zdražovať na viackrát, aby nárast nebol príliš prudký a nestaval ich do konkurenčnej nevýhody.

Dobrou správou je, že nám v tomto roku (a pravdepodobne ani v ďalších) nehrozí český scenár. Tam sa za posledných desať mesiacov úrokové sadzby znásobili a dnes sa šplhajú cez štyri percentá. To sú úroky, ktoré sme na Slovensku videli naposledy v júni 2013, teda pred deviatimi rokmi.

Čo robiť, ak splácate hypotéku

Pre ľudí s hypotékou je kľúčové zafixovať si čím skôr úrokovú sadzbu na čo najdlhšie obdobie, ideálne na 10 alebo 20 rokov. Sadzba pri 10-ročnej fixácii sa dnes v ČSOB drží ešte stále blízko 1 percenta, čo je veľmi dobrá ponuka. Stačí si ju porovnať s novými sadzbami VÚB, kde najnižšia sadzba s krátkou, 3-ročnou fixáciou, bude mať od marca úrok 1,09 %. Odporúčame preto čím skôr osloviť svoju aj konkurenčné banky a refinancovať úver s dlhou fixáciou. Aj keď prvý nárast sadzieb v týchto týždňoch nebude dramatický, nie je dôvod čakať, sadzby nižšie tak skoro nepôjdu. Práve naopak, v ďalších rokoch môžu pokračovať v raste.

Komu sa oplatí zafixovať si hypotéku

Prechod na dlhú fixáciu odporúčame každému, kto ešte nedosiahol polovicu splatnosti úveru. Pri typickej splatnosti v rozpätí 20 až 25 rokov to znamená, že budete mať viac ako dekádu istotu nemennej splátky a pravdepodobne výrazne ušetríte na preplatení úveru. Naopak, fixovať sadzbu na dlhšiu dobu sa vám neoplatí, ak úver dosplácate v najbližších 3-4 rokoch. Keďže nie je realistické očakávať prudký rast úrokov ako v susedných Čechách, investícia do minutého času a poplatkov pri refixácii v tomto prípade nedáva zmysel.

Kto môže mať problém

Najväčší problém s prechodom na dlhú fixáciu môžete mať vtedy, ak ste si nedávno brali hypotéku na limite svojho príjmu. Týka sa to najmä mladých singles alebo párov na začiatku kariéry s bývaním v krajskom meste, matiek samoživiteliek či viacdetných rodín. Ak sa vám medzitým dostatočne nezvýšil príjem, nemusíte prejsť pri vyššej úrokovej sadzbe dlhšej fixácie cez skoring v banke. V takom prípade môžete zostať pri existujúcej fixácii, alebo priberiete ručiteľa do úverového vzťahu. Toto riešenie je však na zváženie: zo skúsenosti ho neodporúčame, pretože je rizikové a častokrát vedie ku konfliktom v rodine či medzi priateľmi.

Čo, ak idem len prvýkrát požiadať o hypotéku?

Úvod roka je najlepším obdobím pre žiadosť o hypotéku, keďže platový priemer za posledného polroka navyšujú koncoročné odmeny a bonusy. Ak si potrebujete kúpiť bývanie, avšak zatiaľ ste váhali so žiadosťou o hypotéku, niet už na čo čakať. Úrokové sadzby pôjdu vyššie a nehnuteľnosti v dohľadnej dobe určite nestratia na cene. Práve naopak: aj keď sa ich rast po minuloročnom rekordnom cenovom skoku spomalí, aj počas roka 2022 bude bývanie postupne drahšie. Navyše, teraz si môžete nízku úrokovú sadzbu zafixovať na 10 alebo dokonca 20 rokov.

Na Slovensku prvýkrát aj 20-ročný fix

ČSOB je prvá banka, ktorá do ponuky zaradila 20-ročnú fixáciu úrokovej sadzby. Úrok 1,35 % je v porovnaní s očakávaným nárastom sadzieb už tento rok výhodný. Ak si požičiavate na bývanie v maximálnej výške, ako vám umožňuje príjem, je čo najdlhšie zafixovanie úrokovej sadzby jednoznačne najlepšia voľba. Ak by ste totiž po skončení najčastejšieho, 3-ročného fixu zrazu čelili dvoj- či trojnásobne vyššiemu úroku, môže vám splácanie spôsobiť výrazné finančné problémy. S 20-ročnou fixáciou sa tejto situácii elegantne vyhnete.