Druhý vs. tretí pilier: Aký je rozdiel a prečo ich mať?

Plánovať si dôchodok už dnes vám môže pripadať ako zbytočná starosť, no čím skôr začnete, tým lepšie. Spoliehať sa výlučne na dôchodok od štátu z prvého piliera nemusí byť najrozumnejšie riešenie.

Ako väčšina vie, prvý pilier je povinný priebežný systém, kde si na dôchodok nesporíte vy sami, ale vaše odvody idú priamo na výplatu súčasných dôchodcov. Keď odídete do dôchodku, váš príjem bude závisieť od odvodov pracujúcej generácie.

Nevýhodou prvého piliera je, že starnutie populácie môže spôsobiť, že budúce dôchodky budú nižšie. Kombinácia 1., 2. a 3. piliera vám zabezpečí stabilnejšiu budúcnosť.

Aký je rozdiel medzi druhým a tretím pilierom a prečo by ste ich mali zvážiť? 

Čo je druhý pilier?

Druhý pilier je forma povinného dôchodkového sporenia, do ktorého sa zapája väčšina pracujúcich na Slovensku. Funguje na princípe odvodov – časť vašich povinných platieb do Sociálnej poisťovne je presmerovaná na váš individuálny dôchodkový účet v niektorej z dôchodkových správcovských spoločností (DSS).

Hlavné výhody druhého piliera:

• Vaše peniaze sa investujú – zhodnocujú sa na finančných trhoch, vďaka čomu máte možnosť dosiahnuť lepší výnos ako v čisto štátnom dôchodkovom systéme.
• Dedenie úspor – ak si nestihnete dôchodok užiť, vaše nasporené peniaze môžu zdediť vaši blízki.
• Možnosť voľby stratégie – môžete si vybrať investičnú stratégiu podľa vlastného rizikového profilu (napr. indexové fondy s vyšším výnosom v dlhodobom horizonte).

Čo je tretí pilier?

Tretí pilier je dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré umožňuje jednotlivcom šetriť si navyše k prvému a druhému pilieru. Na rozdiel od druhého piliera si doň prispievate sami, pričom v mnohých prípadoch vám môže prispievať aj zamestnávateľ.

Hlavné výhody tretieho piliera:

• Dobrovoľnosť a flexibilita – môžete si sami určovať výšku príspevkov a meniť ich podľa svojej finančnej situácie.
• Zamestnávateľský príspevok – ak vám zamestnávateľ prispieva, ide o skvelý spôsob, ako si zvýšiť budúci dôchodok s minimálnym vlastným vkladom.
• Daňové zvýhodnenie – príspevky do tretieho piliera si môžete odpočítať z daňového základu, čo znamená úsporu na daniach.

Prečo sa oplatí mať druhý aj tretí pilier?

Keď si zabezpečíte druhý aj tretí pilier, vytvárate si diverzifikovaný dôchodkový príjem. Prvý pilier (štátny dôchodok) je neistý, pretože závisí od demografie a ekonomiky krajiny. Druhý a tretí pilier vám umožňujú mať dôchodok viac pod kontrolou a získavať výhody, ktoré štátna penzia z prvého piliera neponúka.

Zhrnutie

• Druhý pilier vám umožňuje presun časti povinných odvodov na váš súkromný účet, kde sa vaše peniaze investujú a môžu rásť.
• Tretí pilier vám dáva možnosť sporiť si navyše dobrovoľne, pričom výhodou sú príspevky zamestnávateľa a daňové úľavy.
• Ich kombináciou získate viac peňazí na dôchodok, lepšie zhodnotenie úspor a finančnú istotu v starobe.

Čím skôr začnete sporiť, tým viac si môžete užiť dôchodok bez finančných obáv. Neodkladajte to na neskôr – začnite ešte dnes! 

Autor: Alexandra Ilinjová