Ako finančne zvládnuť Vianoce: Dostatočne skoro vytvorená rezerva a plánovanie výdavkov vám umožnia nakúpiť darčeky bez úveru

Výdavky na Vianoce stúpli za posledné roky viac ako dvojnásobne

Výdavky na Slovákov na Vianoce jednoznačne rastú. Kým v roku 2015 podľa prieskumu agentúry Focus plánovali priemerne minúť 127 eur na celé vianočné sviatky vrátane darčekov, v roku 2019 to už bolo 400 eur, z čoho polovica smerovala na darčeky. Za touto zmenou stálo na prvom mieste zvyšovanie životnej úrovne vďaka zrýchlenému rastu príjmov. Tie medziročne (2018-2019) narástli o 7,8 %, kým v roku 2015 ľudia zarobili medziročne len o 2,9 % viac. A pri vyššej životnej úrovni si ľudia logicky chceli dopriať na sviatky viac: kým v roku 2015 výdavky na Vianoce predstavovali 14 % priemernej mzdy, tesne pred pandémiou v roku 2019 to už bolo viac ako 2,5-násobnej viac (36 %). „Pri týchto číslach je vlastne prekvapením, že do roku 2019 postupne klesal počet ľudí, ktorí sa kvôli vianočným darčekom boli ochotní zadlžovať,“hovorí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Tento trend sa však minulý rok otočil. A to napriek tomu, že väčšine obyvateľov Slovenska sa životná úroveň počas pandémie zlepšila. Analytici odhadli, že zhoršenie príjmov sa dotklo do 10 % domácností, 9 z 10 domácností si však príjem zachovalo alebo ho zvýšilo. Svoju rolu v tomto trende mohli zohrať aj výraznejšie obavy z poklesu príjmov, ktoré sa nakoniec nepotvrdili. To ukázali aj štatistiky odložených úverov, keď väčšina z 5 % domácností, ktoré o odklad požiadali, prestávku v splácaní nakoniec vôbec nepotrebovala.

Pri úvere treba porovnávať ukazovateľ RPMN

„Zadlžovať sa kvôli Vianociam nie je dobrý nápad. Aj darčeky sa dajú nakupovať tak, aby nikto nemusel žiadať banku či splátkovú spoločnosť o pôžičku. Človek by si mal pod vianočný stromček dopriať také darčeky, ktoré si reálne môže dovoliť,“ odporúča Marián Búlik.

Kto sa však bez úveru nezaobíde, mal by si dať pozor na jeho cenu. „Aj keď sa úver často tvári ako bezúročný, v skutočnosti za pôžičku nezriedka zaplatíte navyše poplatky, alebo je cena tovaru vyššia ako bežne. Prípadne sú osobitne prísne či nejasne nastavené podmienky a ak napríklad so splátkou meškáte čo len deň, úroky sa môžu výrazne zvýšiť alebo zaplatíte vysokú pokutu. To isté platí, ak zle pochopíte splatnosť v prípade, že dátum vychádza na sviatok či víkend. Penalizované je aj dlhšie splácanie úveru, ako je stanovené v jeho podmienkach,“ vysvetľuje Marián Búlik z OVB. Prípadne je v banke podmienkou zvýhodneného úveru osobný účet, ktorý je však plne spoplatnený.

Cenu úveru mnohí ľudia chybne odvodzujú od úrokovej sadzby. V skutočnosti treba pozerať na takzvané RPMN, čo je ročná priemerná miera nákladov. „Tento údaj v sebe obsahuje nielen úrok, ale aj všetky poplatky, čiže reálne vám ukáže, koľko úver stojí.“

Najlacnejším z drahých vianočných úverov je spotrebný úver. Jeho RPMN sa bežne pohybuje od 4 do 12 percent. Pri niektorých výhodnejších ponukách býva podmienkou platiť v danej banke aj za povinný bežný účet. Oproti splátkovému predaju ho môžete splácať dlhšie, a to až osem rokov. Dlhé splácanie však celý úver predražuje. Preto je lepšie nastaviť si najkratšiu možnú splatnosť. Avšak pozor na výšku splátky – všetky splátky úverov by ideálne nemali presiahnuť tretinu rodinného príjmu. 

Nákup na splátky sa zdá byť lacný, ale nie je. RPMN pri ňom často presahuje 20 či 30 percent. Podobne drahou možnosťou je úver z kreditnej karty a prečerpanie účtu. „Kreditná karta má prekryť obdobie do ďalšej výplaty v rámci bezúročného obdobia, v žiadnom prípade neodporúčam požičiavať si cez kreditku na darčeky a potom ich niekoľko mesiacov splácať. Bezúročné obdobie trvá až 45 dní, čo je dostatočne dlhá doba pre uhradenie výdavkov. Pri prečerpaní účtu je ešte dôležitejšie vrátiť dlžnú sumu v horizonte pár dní. V opačnom prípade preplatíte desiatky až stovky eur navyše,“ vysvetľuje Marián Búlik z OVB.

Ak to zhrniem, najlepší pocit aj najnižší účet máte pri darčekoch, ktoré zaplatíte z vlastných úspor a kupujete ich postupne počas celého roka. Ak si predsa len potrebujete požičať, pomôžu rady od finančného sprostredkovateľa, ktorý vám odporučí najlacnejší spôsob.