Živly sú z roka na rok intenzívnejšie a spôsobujú väčšie škody. Mať dom či byt bez poistky je dnes už hazard.

Prírodné živly sa každým rokom prejavujú extrémnejšie. Podľa štatistiky SHMÚ len za posledné štyri roky narástol počet život a majetok ohrozujúcich situácií na slovenských riekach o 50 %. Kým v roku 2014 bol 3. stupeň povodňovej aktivity hlásený v 13 prípadoch, minulý rok bolo týchto prípadov už 20.

Štatistika pritom ukazuje, že katastrofy sa nevyskytujú každoročne na rovnakých tokoch. Pred štyrmi rokmi bol najrizikovejší Hornád (7 prípadov), ktorý v minulom roku dosiahol 3. stupeň ohrozenia „iba“ raz. Naopak, najväčšie problémy spôsoboval v roku 2017 Bodrog. Čo to znamená pre ľudí, ktorí majú v povodí riek (čiže prakticky na celom území Slovenska, keďže do povodia riek patria aj ich menšie či väčšie prítoky v horách aj v nížinách)? „Riziko poškodenia majetku ľudí významne stúpa. Ak sa chcete chrániť, potrebujete dobre nastavené poistenie,“ hovorí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Najviac majetok ohrozuje voda

Povodne a záplavy patria spolu s prívalovými dažďami medzi najčastejšie živly. „Poisťovne dlhodobo pracujú s povodňovými mapami, ktoré im ukazujú, ktoré územia sú rizikovejšie ako iné. Od toho sa potom logicky odvíja výška poistného. Ak rovnaké územie zasiahne tri roky po sebe napríklad povodeň, v takom území už poisťovňa zvažuje stopku na poistenie proti tomu živlu. Pre ľudí to znamená, že pred stavbou alebo kúpou domu si treba preveriť, či nejde o záplavové územie a ak áno, takémuto bývaniu sa vyhnúť. A ak už máte poistený dom v rizikovom území, netreba platnú poistku vypovedať, pretože riskujete horšie podmienky v novom poistení,“ radí M. Búlik.

Pri prívalovom daždi sa stáva, že škody poisťovne odmietajú preplatiť. Nie je to ľubovôľa, ale dôsledok porušenia poistnej zmluvy. „Základnou požiadavkou poisťovne pri každom type rizika je, že vy ako majiteľ nehnuteľnosti urobíte všetky opatrenia, aby ste škode predišli. Toto mnoho ľudí podceňuje. Veľmi častou situáciou sú otvorené vetračky či celé okná, cez ktoré do domu či bytu naprší. V takom prípade je zrejmé, že človek porušil zmluvu, a teda poisťovňa má nárok krátiť alebo úplne odmietnuť preplatenie škody. Je preto kľúčové, aby ste vždy pri odchode z domu skontrolovali, že ste zavreli okná, nenechali tiecť vodu či pretekať toaletu, vypli plyn a zamkli dvere. To je základný predpoklad získania odškodného od poisťovne,“ vysvetľuje M. Búlik z OVB.

Ako si nastaviť zmluvu pri dome a byte

„Kľúčové je poistiť sa proti rizikám, ktoré vám môžu spôsobiť najvyššie škody. Čiže chrániť si samotnú stavbu poistením nehnuteľnosti, ale nezabúdať ani na domácnosť, čiže nábytok a ďalšie vybavenie. Pri živloch nezabudnite na záplavu aj povodeň. Sú to dve rôzne udalosti, ktoré napríklad staršie zmluvy nepoznajú. Ak máte takýto nedostatok vo vašej zmluve, oslovte finančného sprostredkovateľa, aby vám toto riziko dopoistil,“ radí Marián Búlik z OVB.

Zabudnúť netreba na poistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti. „Ak v zime cencúľ alebo ľad zo strechy vášho domu poškodí parkujúce auto či nebodaj niekoho zraní, máte problém. Takisto, ak by váš dom napríklad začal horieť a chytí sa od neho aj susedov, ste povinný mu škodu uhradiť. Poistenie zodpovednosti to však zaplatí za vás a stojí pritom len pár eur navyše. Podobne odporúčam aj pripoistenie nepriameho úderu blesku, ktorý spôsobuje prepätie a dokáže zničiť drahé spotrebiče ako tepelné čerpadlo a televízor.“

Hodnotnou súčasťou je pripoistenie nákladov na odstránenie škôd. Sú to nemalé náklady za odstraňovanie vody či bahna z pivnice a vysušenia priestorov od nadmernej vlhkosti, aby mohla začať rekonštrukcia. Nie je to samozrejmá súčasť zmluvy, kvalitný finančný sprostredkovateľ vám však odporučí produkt, ktorý toto pripoistenie obsahuje.

Ako postupovať, keď sa stane poistná udalosť

Keďže pri živelných udalostiach sú poškodených desiatky až stovky klientov poisťovní, nemá zmysel čakať na obhliadku na mieste. Škodu treba nahlásiť na infolinke poisťovne a následne detailne nafotiť. „Pri aute nezabudnite pritom aj na okolie, aby bolo jasné, na akom mieste sa udalosť stala a ako vyzeralo okolie po silnom daždi či záplave. Dôležité je odfotiť aj vnútro domu vrátane všetkých detailov, ktoré poškodila voda či blato. Pri vyplnení hlásenia o škode treba poisťovni alebo firme, ktorá pre poisťovňu udalosť rieši, zaslať aj fotodokumentáciu,“ radí M. Búlik.

Po nahlásení udalosti môžete dom či byt upratať iba do nevyhnutnej miery. Podstatné je počkať na obhliadku a až potom riešiť veľké upratovanie a opravy.

5 rád, ktorých sa treba držať, aby vás neživotné poistenie chránilo

1. Pri odchode z domu skontrolujte, či ste zavreli okná a dvere, vypli vodu, plyn a podobne.
2. Ak sa vám už stalo, že ste napríklad zabudli hrniec na ohni a ten vám skoro podpálil dom, nainštalujte si hlásič CO₂. Je to krabička za pár eur a zobudí vás hlasným signálom. Na trhu sú aj inteligentné systémy, ktoré vás zalarmujú aj mimo domu hlásením na váš mobil.
3. Ak opúšťate dom na viac ako 3 dni, je užitočné v byte či dome odstaviť hlavný prívod vody a plynu. Pozor – v niektorých poisteniach je to dokonca povinnosť na to, aby vám poistenie platilo.
4. Ak máte starú zmluvu, dajte ju skontrolovať. Pri poistení majetku totiž časom klesá cena poistenia alebo v cene máte užitočné pripoistenia navyše. Neživotnú poistku si treba dať preveriť aspoň raz za 5 rokov.
5. Neznižujte umelo poistnú sumu, napríklad podľa výšky hypotéky. Je kľúčové, aby ste mali majetok poistený na reálnu cenu, za ktorú si ho znovu obstaráte v prípade úplného zničenia. Pri tzv. podpoistení môže poisťovňa krátiť poistné plnenie.