Ušetrite stovky eur na spotrebných úveroch

Úroky na hypotekárnych úveroch sa stále držia pod 1,5 % p.a., čo na Slovensku radi využívame a držíme si prvenstvo v rýchlosti zadlžovania sa v celej Európskej únií. Kým v strednej a východnej Európe je zadlženosť súkromného sektora na úrovni 90 % HDP, u nás to je viac ako 100 %. Vysoký dopyt po hypotekárnych úveroch v kombinácii s nedávno zavedenými obmedzeniami v súvislosti s úvermi, avšak najmä to, že na bývanie nám banka poskytne maximálne 80 – 90 % z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti, poukazuje na otázku, z akých zdrojov financujeme zvyšných 10 - 20 % na kúpu bývania. Žiaľ, vo väčšine prípadov sa jedná o najdrahšie riešenie a to spotrebný úver, pri ktorom sa úrokové sadzby pohybujú okolo 8,5 % p.a.

Čím je to spôsobené a aké riziká z toho vyplývajú?

Svetovej ekonomike sa darí a zažíva najdlhší rast v histórii, trvajúci už od roku 2009. Domácnosti si zvykli na lacné úvery a nemyslia na to, že v priebehu niekoľkých rokov sa úrokové sadzby na ich hypotékach môžu zvýšiť pokojne aj dvojnásobne. Častokrát sa stretávame s tým, že si klienti chcú kúpiť bývanie, ktoré je už pri dnešných úrokových sadzbách na hrane ich možností. Teší nás, že po vysvetlení možností a rizík si väčšina nechá poradiť a nájdeme efektívnejšie riešenie. Stále však platí, že za posledné roky sme si na Slovensku podstatne zvýšili životnú úroveň, žiaľ z cudzích zdrojov, na čo môžeme v budúcnosti doplatiť. Kým pri hypotekárnych úrokoch platí, že len okolo 3 % z nich dlžníci nesplácajú, pri spotrebných úveroch to je až 8 % z celkového počtu. Pri porušení platobnej disciplíny dochádza ku zápisu do úverového registra, čo značne skomplikuje možnosť ďalších bankových úverov. V takomto prípade sa dlžníci často obrátia na nebankové inštitúcie, kde sú úrokové sadzby dvojnásobné. Splatia svoje úvery novými, drahšími a spúšťa sa tak veľmi nebezpečná úverová špirála.

Čo vieme spraviť, keď sme v takej situácii a akým spôsobom sa tomu dá predchádzať?

Ak máme pocit, že splácanie úverov začína byť neúnosné, je potrebné začať včas konať. Najrýchlejší a najefektívnejší spôsob je s pomocou svojho finančného sprostredkovateľa vykonať tzv. konsolidáciu úverov. Jedná sa o proces, keď sa všetky úvery zlúčia do jedného. Klient tak získa jednak podstatne nižšiu úrokovú sadzbu, tak aj nižšie mesačné splátky. Týmto spôsobom sa mesačne nájde pár desiatok eur navyše, ktoré môže klient použiť buď na mimoriadne splácanie úveru, alebo ich investovať za účelom rýchlejšieho predčasného splatenia úveru po niekoľkých rokoch. Konkrétne riešenie záleží od finančnej situácie klienta a taktiež od splatnosti konsolidačného úveru.

Základným predpokladom finančnej gramotnosti je schopnosť myslieť vopred, plánovať. Pokiaľ si na bývanie, novú kuchyňu alebo televízor začneme sporiť pred kúpou, je to lacnejšie ako to následne niekoľko rokov splácať aj s úrokmi. Uveďme si pár príkladov.

Kúpa nového televízoru v hodnote 1 200 € o 1 rok

Efektívne sporenie do 1 roka neexistuje, preto budeme počítať aspoň so sporiacim podúčtom v banke so zhodnotením 0,1% p.a., kam si mesačne odložíme z výplaty 100 €. Za rok finančnej disciplíny máme nasporených 1 200,65 €, kúpime si televízor a nerobíme si žiadne záväzky.
Pokiaľ by sme televízor kúpili na splátky formou spotrebného úveru pri úrokovej sadzbe 7 % p.a. so splatnosťou 8 rokov, mesačne by sme splácali 16,36 €. Na konci zaplatíme spolu až 1 570,60 €, teda o 370,60 € viac, ako keby sme na to mysleli rok vopred.

Kúpa novej kuchyne v hodnote 14 000 € o 3 roky

Bonitnému manželskému páru odporučíme, aby si založili stavebné sporenie na ich dieťa (u dobre zarábajúcich dospelých sporiteľov nie je nárok na štátnu prémiu). Mesačne si budú sporiť 378 €. O tri roky si kúpia novú kuchyňu za 13 608 € zo svojich úspor a zvyšných 392 € tvoria úroky s prémiou.
Pokiaľ by sme chceli žiť v „prítomnosti“ a preskočiť 3 ročné sporenie, kúpime si kuchynskú linku teraz, opäť formou spotrebného úveru, tentokrát na 3 roky za 7 % p.a. Mesačne tak budeme splácať 432,28 € (teda o 40,28 € mesačne viac ako pri sporení). O tri roky splatíme celú kuchyňu a navyše 1 562,06 € na úrokoch, za čo by sme si mohli ku kuchyni kúpiť ešte aj televízor z predošlého príkladu.

Rada na záver

Väčšina ľudí vopred vie, že bude chcieť realizovať väčšiu kúpu, či už bývania, auta alebo majú v mladosti predstavu, aký vysoký dôchodok by chceli mať. Zriedkavo sa stretávame s tým, že by sa niekto v priebehu mesiaca rozhodol, že si kúpi do domácnosti výkonnejšiu chladničku. Keď tento medzičas využijeme na to, aby sme začali sporiť a investovať, vieme si v budúcnosti, pokojne už o pár rokov, dovoliť podstatne vyšší štandard, ako máme dnes. Spolupráca s finančným sprostredkovateľom vdýchne takémuto finančnému plánu štruktúru, cieľ, konkrétne čísla a pomôže klientovi pochopiť mnohé súvislosti, ako sa dajú veci riešiť. Pokiaľ mladý človek začne žiť na dlh, môže to byť jeho životné rozhodnutie, ktorého zbavenie sa môže potrvať desiatky rokov. Buďme k sebe zodpovední, má to zmysel.