Dôchodkové sporenie: 5 faktov, ktoré budú v roku 2023 kľúčové

Ako sporiť na dôchodok? Najlepšia cesta je využiť kombináciu všetkých možností, ktoré sa ponúkajú.

Prečítajte si v tomto blogu 5 kľúčových faktov o dôchodkovom sporení pre rok 2023, ktoré sú podstatné pre váš budúci dôchodok.

Fakt č. 1: SDS a DDS čakajú v tomto roku zmeny

Reforma starobného dôchodkového systému prinesie v tomto roku viaceré zmeny v dôchodkoch. 

K najzásadnejším patrí automatický vstup do 2. piliera (Starobné dôchodkové sporenie – SDS), ktorý začne platiť už od 1. mája 2023. Osoby do 40 rokov, ktoré po tomto dátume prvýkrát nastúpia do zamestnania, budú automaticky zaradené do druhého piliera s možnosťou vystúpiť zo systému do dvoch rokov od vstupu.

Zároveň všetci sporitelia vo veku do 54 rokov sa začnú postupne presúvať z garantovaných, dlhopisových fondov do negarantovaných. 

Tento krok hodnotíme ako pozitívny, mohol by do budúcnosti priniesť sporiteľom vyššie zhodnotenie úspor.

V treťom pilieri (Doplnkové dôchodkové sporenie – DDS) na sporiteľov čaká jediná zmena a tou je postupné zníženie poplatkov zo súčasných 1,2 % až na 1 % v roku 2025.

Fakt č. 2: Slovenskí správcovia zhodnocujú vaše úspory stále slabo

Ako ukazuje analýza bruselskej organizácie Better Finance, slovenskí správcovia zhodnocujú financie sporiteľov slabo. 

Problém doteraz spočíval najmä v tom, že vyše 60 % úspor sa nachádzalo v konzervatívnych fondoch. Toto čiastočne rieši nová dôchodková reforma, ktorá presúva úspory sporiteľov do indexových fondov.

Každopádne, odporúčame nespoliehať sa len na 2. pilier a sporiť si aj v takzvanom 4. pilieri, čiže nechať si profesionálom navrhnúť vlastné investičné portfólio a pravidelne investovať zo svojich úspor. 

Najefektívnejším nástrojom sporenia na dôchodok sú aktuálne ETF fondy. Majú nižšie poplatky, dosahujú vysoké zhodnotenie a po roku držania sú oslobodené od zdanenia.

Takáto investícia má reálnu šancu zarobiť ročne 7 až 10 % a výrazne vám pomôže na dôchodku.

Fakt č. 3: Investovanie nebolo nikdy dôležitejšie

Profesionálom kvalitne nastavené dlhodobé pravidelné investovanie (tzv. „štvrtý pilier“, čiže z vlastného čistého príjmu) je dnes o to dôležitejšie, že nás na Slovensku trápi vysoká inflácia. 

Inflácia dosiahla v novembri 2022 hodnotu 15,4 % a je najvyššia od roku 2000. Národná banka Slovenska (NBS) očakáva. že inflácia v tomto roku klesne na 10 %.

To znamená, že tento a možno i ten ďalší rok vaše úspory pravdepodobne stratia 10 % hodnoty, ak s nimi niečo neurobíte. Investovanie do podielových a ETF fondov je jediný spôsob, ktorým na finančnom trhu dokážete získať vyšší výnos ako inflácia a ešte navyše zarobiť.

Fakt č. 4: Využite všetky možnosti sporiť

Pri dôchodkovom sporení treba využiť všetky možnosti. To znamená, že sa zapojíte do 2. piliera a investujete cez rastový fond. 

Takisto je treba využiť 3. pilier, ak vám chce prispievať zamestnávateľ. Pri 3. pilieriradíme sporiť maximálnu sumu tak, aby ste získali najvyšší príspevok od zamestnávateľa. 

Paralelne treba investovať do podielových a ETF fondov z vlastných úspor.

Fakt č. 5: Nespoliehajte sa na štát

Slovensko patrí takzvanou mierou náhrady (pomer priemerného dôchodku voči priemernej mzde) vo výške viac ako 40 % medzi najštedrejšie štáty z hľadiska výšky dôchodku. Aj keď sa vám to nezdá, dôchodcovia na Slovensku v posledných rokoch reálne zažívajú „zlaté roky“. 

Situácia sa však nutne zhorší, keďže v ďalších desaťročiach sa bude dramaticky prejavovať negatívna demografia. Inak povedané, dnes na jedného dôchodcu pracujú 3 zamestnaní, avšak v roku 2070 to bude už menej ako 1 pracujúci človek. Priemerný dôchodok voči mzde klesne, realistické odhady hovoria o miere náhrady 30 %. Samozrejme, môže to byť ešte horšie. 

Jediné, čo s tým viete urobiť, je pravidelne investovať do podielových a ETF fondov a z vlastných úspor si dofinancovať oficiálny dôchodok. PoraĎte sa so svojím finančným sprostredkovateľom o možnom investovaní a dôchodkovom sporení.