Ste si istí, že máte správne nastavenú hypotéku?

Hypotéky s úrokom okolo 1 % nikdy neboli štandardom, ale skôr veľkou výnimkou. Ukazuje to napríklad porovnanie s USA, kde sa úročenie úverov na bývanie dlhodobo pohybuje okolo 4 percent. Ani drahšia hypotéka (čiže úroky na úrovni 4 až 5 %, ktoré môžu byť teraz dlhší čas štandardom) nie je problémom, ak je nastavená správne. V tomto blogu si povieme, ako si korektne nastaviť úver na bývanie.

Čo znamená správne nastavená hypotéka?

Podobne ako v mnohých štátoch sveta, aj na Slovensku potrebujete ku kúpe bývania hypotéku od banky. Ani zadlženie na desiatky rokov však nemusí byť problém, ak sa nastaví správne. Čo to v praxi znamená? Základná poučka hovorí, že by splátka hypotéky nemala tvoriť viac ako tretinu výplaty. Presnejšie, splátky všetkých úverov by v ideálnom prípade nemali presiahnuť tretinu čistého príjmu.

Ak sa vaša splátka hypotéky „zmestí“ do tejto hranice, môžete si gratulovať. V podobnej pozícii je však len malá časť ľudí na Slovensku. Čo sa v tejto situácii dá robiť? Odpoveď je, že finančný sprostredkovateľ ako odborník vám dokáže pomôcť. V ďalšom odseku si povieme ako.

Tvoriť si majetok počas splácania hypotéky je kľúčové

Prečo je ideálom splátka vo výške tretiny príjmu? Pretože zo zvyšnej časti príjmu by ste okrem bežných výdavkov mali byť schopní tvoriť si majetok a zabezpečiť sa pre prípad, že sa vám prihodí ťažká životná situácia. Hypotéka je totiž záväzok splácať desiatky rokov úver bez ohľadu na to, či máte prácu a aký je váš zárobok či výdavky. Inak povedané, riziko, že sa vám prihodí vážna situácia, ktorá vám zabráni splácať, nie je vôbec malé. A v takom prípade vám okamžite hrozí strata strechy nad hlavou.

Ako by teda malo vyzerať nastavenie úverov, aby vás neohrozovali? Odpoveď je jednoduchá: váš finančný majetok by mal byť minimálne v takej výške, koľko dlžíte bankám v úveroch. Cesta k naplneniu tohto ideálu však už jednoduchá nie je. Práve naopak: vytvoriť si popri splácaní úveru dostatočný majetok vyžaduje dobrý finančný plán. Jeho základom je okrem revízie výdavkov (platí zásada, že v každom rodinnom rozpočte sa nájde priestor na úspory) poistenie voči úveru a pravidelné investovanie.

Ideálne nastavená hypotéka necháva priestor na poistenie aj investovanie

Poistenie úveru je vlastne rizikové životné poistenie, ktorým si zabezpečujete schopnosť splácať úver. Kľúčové je pokryť minimálne 4 zásadné riziká (smrť, kritické choroby, trvalé následky úrazu, invaliditu), ktoré vám môžu úplne zabrániť v splácaní, resp. enormne znížiť príjem natoľko, že nebudete zvládať hradiť splátky.

Pravidelné investovanie je zase spôsob, ktorým dokážete usporených 50 či 100 eur z výplaty časom premeniť na značný finančný majetok. Je to dnes jediný spôsob, ako v dlhodobom priemere nielen prekonať infláciu, ale aj viacnásobne rozmnožiť svoje úspory. A týmto krokom si pripraviť pôdu napríklad pre predčasné splatenie hypotéky.

Ak to zhrnieme, tak platí jednoduchá rovnica: s dobrým nastavením vie byť znesiteľná aj vysoká hypotéka. Dopracujete sa k nemu 4 jednoduchými krokmi:

1. Oslovte finančného sprostredkovateľa (ak žiadneho nemáte, vyberte si z kvalitných sprostredkovateľov OVB tu).
2. Preberte s ním vaše rodinné financie a zvažovanú hypotéku (resp. hypotéku, ktorú už splácate).
3. Nechajte si správne nastaviť splátky, poistenie a pravidelné investovanie.
4. Pravidelne mesačne investujte počas celého investičného horizontu a nezabúdajte na splátky poistenia, aby ste boli neustále chránení.