Sporiť na dôchodok treba začať čo najskôr a nespoliehať sa na štát

Každý človek má iný motív sporiť si na dôchodok, do budúcnosti, na horšie či na lepšie časy, ako s úsmevom hovorí Finančný analytik OVB Slovensko Marián Bulík. Dôvod na úsmev však nedávajú štátne dôchodky, pri ktorých ľudia často potrebujú na prežitie aj ďalšiu pomoc, napríklad od detí.

Prečo je také dôležité myslieť na svoj dôchodok?

„Najdôležitejšie je uvedomiť si, že máme to vo vlastných rukách,“ hovorí finančný analytik. Štát sa o nás v budúcnosti nebude vedieť postarať, nech by akokoľvek chcel. Najväčším strašiakom je totiž demografia. Rodí sa výrazne menej ľudí ako v minulosti, teda v budúcnosti bude menej ľudí v produktívnom veku, ktorí budú pracovať na dôchodky. Dožívame sa tiež vyššieho veku ako v minulosti, teda na dôchodku môžeme žiť až desiatky rokov. „To je veľký nápor nielen na štátnu kasu, ktorá to nebude zvládať a bude musieť znižovať dôchodky, ale aj veľký nápor na naše vlastné úspory a majetky,“ varuje Marián Búlik.

Kedy si treba začať sporiť na dôchodok?

Pri dôchodkovom sporení platí, že čím skôr, tým lepšie. „Túto vec by sme si mali začať riešiť okamžite, od prvej výplaty, od prvého zamestnania, aby nám stačilo sporiť si čo najmenej a dosiahnuť čo najväčší výsledok,“ hovorí Marián Búlik.

Sporenie na dôchodok by sme nemali odkladať, kým splníme ďalšie naše finančné ciele, práve naopak, riešiť ich súbežne. „Sporiť si na dôchodok máme popri splácaní hypotéky, popri sporení na deti, popri splácaní automobilu,“ zdôrazňuje finančný analytik. Mnohí naozaj potrebujeme tých 40 rokov sporenia, aby sme na dôchodku z našich úspor dokázali vyžiť 10 – 15 rokov. Navyše, čím skôr začneme, tým menej si musíme sporiť mesačne.

Aké kroky by mal každý podniknúť?

Otázka dôchodkového sporenia je však komplexná, preto je najlepšie obrátiť sa na odborníka. Musíme nielen vedieť, koľko si máme sporiť, ale aj kam a ako pravidelne, do akých produktov vkladať naše peniaze. 

V prvom rade sa treba čo najskôr zapojiť do štátneho dôchodkového systému. V prvom pilieri sme automaticky cez Sociálnu poisťovňu, ktorá nám z neho bude vyplácať nejaký dôchodok. Štát nám síce sľubuje, že sa o nás postará, no nikde nie je garantované, že budeme mať slušný dôchodok. „Dobre vieme, že každé štyri roky tu máme inú vládu,“ varuje Marián Búlik pred prílišnou dôverou v dôchodok od štátu. Každá vláda môže spraviť s dôchodkami niečo, čo nikto nepredpokladá. 

Prvá vec, ktorú môže spraviť úplne každý mladý človek, je vstúpiť do druhého piliera. Druhý pilier je súčasťou štátneho dôchodkového systému, ale spravujú ho súkromné dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS). Ak sa rozhodnete vstúpiť doň, DSS budú spravovať vaše peniaze, ktoré by ste aj tak platili na odvodoch. Štátu vlastne poviete, aby časť vašich odvodov posielal do DSS na váš konkrétny účet, a rozhodnete, ako sa tie peniaze budú investovať, teda ovplyvníte budúce zisky. 

Je to síce náš súkromný pilier, ale ešte stále štát ovplyvňuje, čo sa s ním v budúcnosti bude diať, teda koľko percent odvodov doň pôjde alebo či ho nezruší, ako sa to stalo vo všetkých okolitých krajinách. Dnes sa však ukazuje ako najvýhodnejšie vstúpiť do druhého piliera čo najskôr a zvoliť si rastové fondy, ktoré dokážu zarábať 6 - 8 % ročne. Takto môžeme zhodnotiť časť povinných odvodov, ktoré tak či tak musíme platiť, a vylepšiť si tým svoj dôchodok. „Jasná vec je však tá, že to nikomu nebude ani zďaleka stačiť, ani keby zarábal 3000 eur mesačne v čistom,“ hovorí finančný analytik. V čase totiž bude klesať suma, ktorú budeme dostávať z prvého piliera. „Musíme si teda vytvárať súkromný balik peňazí, ktorý pripojíme k týmto dvom pilierom,“ odporúča.

Štát pripravil aj tretí pilier, kde si môžete vkladať akúkoľvek sumu, a dokonca vám doň môže prispievať aj váš zamestnávateľ. Práve vtedy sa tretí pilier oplatí. „Ak zamestnávateľ neprispieva nič, ideálne je nevyužiť tretí pilier, takzvané doplnkové dôchodkové sporenie, ale sporiť si inou cestou, na ktorú štát nemá žiaden dosah,“ radí Marián Búlik.

Môžeme o peniaze v prvom alebo druhom pilieri prísť?

O peniaze v prvom pilieri nemôžete prísť, pretože tam žiadne nemáte. Tieto peniaze sa nijako nesporia, je to priebežný systém. „Čo dnes zaplatíme na odvodoch, sa zajtra vyplatí dôchodcom,“ vysvetľuje odborník na financie.

Peniaze v druhom pilieri sú dedičné a môžeme ich istým spôsobom považovať za súkromný majetok. Je pri nich isté riziko výkyvov, hlavne pri indexových a akciových fondoch. „To však vôbec neprekáža, pretože štatistika hovorí, že keď sporíme aj v takto odvážnych fondoch v období dlhšom ako 15 rokov, nikdy v histórii za posledných 100 rokov sa nestalo, aby sme nieže prišli o peniaze, ale aby sme nezarobili nad infláciu,“ hovorí Marián Búlik.

Čo ešte môžeme urobiť, aby sa dôchodok čo najviac približoval nášmu príjmu?

„Mali by sme budovať majetok,“ hovorí finančný sprostredkovateľ o svojej hlavnej úlohe. Deje sa to najmä formou sporenia a investovania. „V tomto sme naozaj odborníci. Vieme, koľko by si človek mal sporiť. Vieme nastaviť portfólio, ktoré zohľadňuje vek či rizikový profil,“ odporúča.

Prečítajte alebo vypočujte si rady Mariána Búlika o investovaní.

Koľko si treba sporiť na dôchodok?

Čím viac času máte do dôchodku, tým menej vám stačí sporiť mesačne. Ak je vaším cieľom mať nasporených 100-tisíc eur, dvadsiatnikom treba odkladať 50 eur mesačne, tridsiatnikom dvojnásobok. Ak ste začali sporiť až po štyridsiatke, v tom prípade si na dosiahnutie cieľa musíte odložiť 200 eur mesačne. „Ak si každý mesiac nesporíte na dôchodok toľko, že vás to aspoň trošku zabolí, tak si sporíte málo,“ cituje Marián Búlik dobrú radu.

Čo ak sa do sporenia chce pustiť päťdesiatnik? „Vždy má zmysel sporiť si. Nikdy nás nebude mrzieť, že sme si sporili príliš veľa alebo priskoro,“ myslí si finančný analytik. Na stotisícový cieľ by však musel odkladať až 600 eur mesačne, čo pre mnohých nie je reálne. No ak máme takú možnosť, mali by sme maximalizovať svoje úsilie a odkladať si čo najviac. O tom, kam vkladať svoje peniaze, je najlepšie poradiť sa so svojím finančným sprostredkovateľom, keďže už ide o kratšie časové obdobie, ktoré môže byť chúlostivé.

Sprostredkovateľ OVB vám tiež dokáže presne vypočítať, akú sumu by ste si mali odkladať v každom veku na základe vašich príjmov a ďalších životných okolností. Ideálne bude, ak si budete sporiť danú čiastku mesačne. Lepšie však spravíte, ak sa vám podarí sporiť ešte o čosi viac.

Pre ďalšie finančné tipy k dôchodkom si vypočujte celý podcast.