Osobný finančný plán v banke nie je dokonalý

Banky sa vždy snažili priamo predávať produkty nad rámec svojej ponuky, ako napríklad poistenie. Je však skutočne výhodné nechať si v banke vyskladať osobný finančný plán alebo vám reálne hrozí, že kvôli úzkej ponuke a nedostatočnej analýze odídete s polovičným riešením?

Úzka ponuka znemožňuje vyskladať osobný finančný plán na mieru 

Koronakríza sa na finančnom správaní Slovákov prejavila najmä na úsporách a poistení. Začali sporiť viac ako predtým. Sčasti to bolo zapríčinené menšími výdavkami (mnohí z nás pracovali z domu, a tak sme na dopravu a obedy míňali menej).

Podľa prieskumu finančnej gramotnosti, ktorú pre OVB urobila agentúra 2Muse, Slovákom po odpočítaní pravidelných výdavkov ostane mesačne 200 eur. Odložiť si dokážu presnú polovicu. Prieskum Slovenskej sporiteľne nameral priemernú úsporu 113 eur mesačne, čo je o dve eurá viac ako pred rokom. Vyplýva z toho to, že Slováci vo svojom finančnom plánovaní počítajú aj s nečakanými životnými situáciami.

Chcú sa pred tým finančne chrániť poistením. Obe zmeny sa snažia banky využiť, a tak ponúkajú osobný finančný plán. Prináša to však dva problémy – úzka ponuka a nemožnosť vyskladať poistenie na mieru. 

Banka pri finančnom pláne vyberá len zo svojich produktov, doplnených o pár vybraných poistení od jedinej partnerskej poisťovne. „Pri finančnom pláne je absolútne kľúčové, aby finančný sprostredkovateľ vyberal zo širokej ponuky. Každý z nás totiž potrebuje niečo iné. Niekto vyžaduje finančný plán pre rodiny a jej poistenie na jednej zmluve, iný chce zase kvôli rizikovému zamestnaniu sa výraznejšie chrániť pred trvalými následkami úrazu. 

Mladý človek nepotrebuje v poistnej zmluve riešiť smrť, ale o to viac potrebuje ochranu pred vážnymi chorobami. Naopak, otec s malými deťmi a hypotékou potrebuje kvalitné poistenie pre prípad smrti aj ďalších rizík. V banke dostanú všetci títo ľudia s rôznymi potrebami zmluvu od tej istej poisťovne. Takýto finančný plán ich poriadne nechráni alebo platia za niektoré riziká viac ako u konkurencie,“ hovorí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Finančné plánovanie cez aplikáciu veľmi nefunguje

Koronakríza nám ukázala ešte niečo – každý z nás potrebuje finančnú rezervu, napríklad na prečkanie dočasnej straty zamestnania. „Banky hovoria s klientmi o potrebe vytvoriť si rezervu, a súčasne sa ich snažia nahovoriť na sporenie a investovanie. Ich ponuka je však aj pri investíciách výrazne limitovaná na úzku ponuku podielových fondov. Osobný finančný plán je tak opäť zbytočne zúžený,“ vysvetľuje Marián Búlik.

Banky majú veľkú výhodu v tom, že klientom dávajú k dispozícii aplikáciu (smartbanking), cez ktorú si môžu spravovať nielen svoj účet, ale aj kreditnú kartu, sporenie či investovanie. Vďaka tomu lákajú na vytvorenie osobného finančného plánu pár klikmi. „Ponuka finančného plánovania cez bankovú aplikáciu je veľmi zúžená a je isté, že takéto riešenie nebude prispôsobené na mieru každému klientovi,“ dodáva finančný analytik.

Bez detailnej analýzy neexistuje dobrý osobný finančný plán

Banky analyzujú dáta klientov a hovoria im napríklad, že každá piata rodina v súčasnosti nemá rezervu ani na jeden mesiac. Potom sa snažia osloviť ľudí so službou finančný plán, s ktorým by sa mali lepšie zabezpečiť do budúcnosti. To všetko v rámci jedinej aplikácie. Snahu motivovať ľudí k sporeniu a investovaniu môžeme spozorovať aj v reklamách bánk. 

Aj tomto prípade sú klienti náchylní vyriešiť všetko rýchlo a jednoducho. „V skutočnosti žiaden finančný plán nie je dostatočne kvalitný, ak neinvestujete dostatok svojho času na detailný rozhovor s finančným sprostredkovateľom. Ten najprv zistí vaše potreby, preverí existujúce zmluvy a až na základe toho vám navrhne finančný plán. Banky síce hovoria o nastavení plánu podľa analýzy, tá však najčastejšie vychádza len z pohybov na bankovom účte. A to nestačí,“ zdôrazňuje Marián Búlik.

Doplnkové funkcie aplikácie sú užitočné pre sledovanie a plánovanie výdavkov. Aplikácia v grafoch zobrazuje príjmy a výdavky z rôznych kategórií a vytvára z nich jednoduchú štatistiku. Človek si môže stanoviť aj limity na jednotlivé kategórie a aplikácia ho upozorní na ich prekročenie. „Funkcia stráženia výdavkov v smartbankingu je skutočne užitočná. No nastavenie cieľov, ktoré v aplikácii ponúkajú niektoré banky, už veľmi nedáva zmysel. Obyčajnej aplikácii chýbajú nástroje na to, aby k cieľom dokázala pripojiť aj riešenie, ako ich dosiahnuť. Teda osobný finančný plán na mieru.“

Pri investovaní sa banky napríklad spoliehajú na softvér, cez ktorý sa snažia klientom navrhovať portfólio. Úlohou softvéru je tiež v pravidelných intervaloch vyhodnocovať situáciu a odporúčať zmeny. Pre banky je to logický krok, pre klientov však nie príliš šťastné riešenie. 

Osobný finančný plán cez banku znemožňuje široké rozloženie portfólia

Banka sa snaží klientovi pokryť všetky potreby na jednom mieste, a tým znížiť riziko, že sa presunie ku konkurencii. V skutočnosti tým klientovi nepomáha, pretože s obmedzenou ponukou je najmä pri investovaní nemožné široké rozloženie portfólia a jeho vyskladanie na mieru. Navyše majú na výber maximálne 20 podielových fondov, čo je neporovnateľné so stovkami možností na celom trhu.

To isté platí pri druhom a treťom pilieri – banky majú uzavretú zmluvu len s jednou správcovskou spoločnosťou. „Uvediem príklad 3. piliera. Ak má banka zmluvu len so správcovskou spoločnosťou (DDS), ktorej v ponuke chýba indexový fond, klienti dlhodobo prichádzajú o potenciál výnosu,“ upozorňuje Búlik. Práve indexové fondy sú pri 3. pilieri suverénne najúspešnejšie.

Nastaviť z kvalitnej a širokej ponuky životné poistenie a tiež pravidelné investovanie je najvyššia priorita. K tomu treba široký výber produktov a najmä kvalitné plánovanie od finančného sprostredkovateľa, ktorý analyzuje finančnú situáciu klienta. A to klient v banke nedostane. „Ak máte vyskladaný kvalitný osobný finančný plán na mieru od sprostredkovateľa, máte vyhraté. Nezáleží potom, v ktorej banke si zaobstaráte základné služby ako účet, platobnú kartu či sporenie pre vytvorenie základnej rezervy,“ hovorí Marián Búlik.