Optimalizovaním životného poistenia môžete aj ušetriť

V čase rastúcich cien každý z nás logicky hľadá, kde by mohol ušetriť. Mnohých pravdepodobne napadne zrušiť poistné zmluvy. Je to však skutočne dobrý nápad? Odpoveď je jasné „Nie“. Pre každého je dobré prehodnotiť, za čo sa oplatí platiť a za čo nie. Za životnú poistku sa platiť oplatí, ale je dobré ju optimalizovať. Možno pri tom aj ušetríme. V tomto blogu si povieme ako.

Ako si optimalizovať svoje životné poistenie

Životné poistenie vás chráni len vtedy, ak zodpovedá vašej životnej situácii. Ide nielen o výšku vášho príjmu, úspory, zostatok úverov či ich mesačné splátky. Inak má mať poistenie nastavené napríklad mladý, slobodný človek a inak hlava rodiny s dvoma deťmi. Aby životné poistenie naozaj dávalo zmysel, treba ho pravidelne prehodnotiť. Dnes – v ťažkej dobe s rastúcimi výdavkami – je správny čas pozrieť sa na svoje poistné zmluvy. Výsledkom takej optimalizácie je totiž nielen nastavenie celej zmluvy a poistených rizík podľa vašej aktuálnej situácie, ale aj možná úspora na platbe za poistenie.

Optimalizovať životné poistenie sa dá troma krokmi:

• pripoistením kľúčových rizík (ak ich v zmluve nemáte zahrnuté)
• odpoistením drobných pripoistení
• nahradením poistenia s konštantnou poistnou sumou pripoistením s tzv. klesajúcou poistnou sumou

Krok č.1: Pripoistenie kľúčových rizík

Pri nastavovaní kvalitného životného poistenia musíme ako prvé zvažovať poistenie štyroch kľúčových rizík: smrť, kritické choroby, trvalé následky v dôsledku úrazu a invaliditu. Ak vo vašej zmluve niektoré z týchto rizík chýba, treba sa čím skôr pozrieť na vašu finančnú situáciu a zvážiť, či je dôležité ho dopoistiť.

Prečo je to dôležité

Životné poistenie je záchrana v situáciách, s ktorými si neviete sami poradiť. Ak napríklad dostanete mozgovú príhodu, stratíte schopnosť pracovať a musíte čakať, kým vám bude priznaný invalidný dôchodok, bol by to pre rodinný rozpočet veľký problém. Situáciu vie zachrániť napríklad pripoistenie kritických chorôb. Vďaka dostatočnej poistnej sume dostanete jednorazovo aj niekoľko tisíc eur, aby ste situáciu zvládli.

Krok č.2: Odpoistenie drobných pripoistení

Mnoho ľudí má v zmluve zahrnuté aj drobné pripoistenia, ako napríklad denné odškodné za pobyt v nemocnici či počas PN-ky. Tieto pripoistenia majú zmysel len pre ľudí, ktorí nemajú dostatočnú finančnú rezervu a každý, aj malý výpadok príjmu pri chorobe im skomplikuje život. Ak však týždeň či mesiac PN-ky finančne zvládnete, toto pripoistenie nepotrebujete. Môžete ho pokojne zrušiť, čiže odpoistiť, a znížiť si tak mesačnú platbu za poistenie.

Prečo je to dôležité

Odpoistením drobných pripoistení (ak ich máte viac) si mesačné poistné môžete znížiť aj o desiatky eur. Ak by ste si ich odložili bokom, počas niekoľkých rokov sa z úspor stane zaujímavá suma, ktorú môžete využiť lepšie.

Krok č.3: Pripoistenie s klesajúcou poistnou sumou

Významná úspora na platbe za poistenie sa skrýva aj napríklad v nastavení kratšej poistnej doby alebo náhrade niektorých pripoistení s konštantnou poistnou sumou pripoistením s takzvanou klesajúcou poistnou sumou.

Prečo je to dôležité

Kratšia poistná doba znamená nižšiu cenu za pripoistenie. Neznamená to, že si treba skrátiť poistnú dobu pri všetkých rizikách. V niektorých prípadoch to však dáva zmysel (poraďte sa so svojím finančným sprostredkovateľom).

Či už splácate úver alebo nie, je principiálne lepšie zvoliť si pripoistenia s klesajúcou poistnou sumou. Platí totiž, že čím väčší je váš majetok a nižšie úvery, tým nižšie poistné sumy potrebujete. Ak teda počúvate rady svojho sprostredkovateľa a systematicky budujete svoj majetok napríklad vhodným investovaním a zároveň riadne splácate svoje úvery, životné poistenie potrebujete každý mesiac v menšej a menšej miere. Pri pripoisteniach s klesajúcou sumou samozrejme platí, že ak boli poistné sumy správne nastavené pri uzavretí zmluvy, kryjú aktuálny zostatok úveru vždy v ideálnej miere a vy máte istotu, že rodina nepríde o strechu nad hlavou. Keďže pripoistenia s klesajúcou poistnou sumou sú lacnejšie ako tie s konštantnou sumou, je logické využívať vo vašej zmluve pri každom pripoistení, pri ktorom je to možné práve také, ktorého poistná suma v čase klesá. Napríklad pri kľúčovom riziku krytia smrti s klesajúcou sumou môžete ušetriť až polovicu na zníženom poistnom.  

Modelový príklad

(30-ročný muž, riziko poistenia smrti (ako jedno z pripoistení v zmluve životného poistenia) s poistnou sumou
50 000 eur)

Celková úspora počas 35-ročnej poistnej doby: 4 326 eur

Ozvite sa svoju finančnému sprostredkovateľovi

Ak sa vaša situácia od uzatvorenia zmluvy životného poistenia zlepšila, dokážete niektoré situácie zvládnuť bez pomoci poisťovne, a tým pádom môžete ušetriť na poistnom. Takisto niektoré poistenia si viete dať nastaviť inak, a opäť ušetriť na poistnom. Ak sa rozhodnete prehodnotiť vaše životné poistenia, môžete len získať (ušetriť alebo vylepšiť si poistnú ochranu). A to sa v dnešných, finančne ťažkých časoch, cení.

Kontaktujte svojho finančného sprostredkovateľa alebo si nájdite nového.