Odvody do 2. piliera sa od januára opäť o kúsok zvýšili. Skutočne to využijete však len vtedy, ak sporíte v rastovom fonde

Ako vždy od 1. januára počas posledných rokov, aj tento rok sa každému sporiteľovi o kúsok zdvihne suma, ktorú dostane z dôchodkového odvodu na svoj osobný účet. Aj keď ide o pozitívnu správu, tento samotný fakt nikoho takpovediac „nevytrhne z biedy“ pokiaľ ide o budúci dôchodok. Inak povedané, oveľa dôležitejšie ako tento drobný prírastok je to, ako máte 2. pilier nastavený a či investujete v perspektívnom rastovom alebo, naopak, v nevýkonnom garantovanom fonde.

Z pôvodnej deľby polovičnej deľby odvodov je dnes výrazný nepomer

Najprv pár faktov. Do starobného dôchodkového poistenia platí každý zamestnanec 18 percent zo svojho hrubého platu, resp. živnostník 18 percent z vymeriavacieho základu. Kedysi, po vzniku druhého piliera pred 17 rokmi, sa odvody medzi prvý a druhý pilier delili na polovicu. Deväť percent tak išlo do prvého aj do druhého piliera. Bolo tomu tak až do roku 2012, kedy vláda znížila príspevok do druhého piliera na štyri percentá. Toto percento sa našťastie od roku 2017 začalo plánovane zvyšovať, a to každý rok o štvrtinu percentuálneho bodu. Minulý rok tak išlo do druhého piliera 5,25 percenta z dôchodkových odvodov a od januára 2022 to je 5,5 percenta. Táto úprava bude každoročne pokračovať až do roku 2024, odkedy by sa dôchodkové odvody mali deliť v pomere 6 percent pre druhý pilier a 12 percent pre prvý. To je podľa aktuálneho zákona konečný stav.

Aj keď v každom prípade platí, že viac peňazí z odvodov na osobnom účte poteší, táto zmena má len kozmetický dopad na dôchodkové úspory. Ak človek zarábal priemernú mzdu 1 100 eur, tak v minulom roku mu každý mesiac prišlo do druhého piliera takmer 58 eur. V tomto roku to bude o približne 3 eurá viac. Ak si živnostník platil odvody iba z minimálneho vymeriavacieho základu, v minulom roku mu prichádzalo mesačne na dôchodkový účet necelých 29 eur, v roku 2022 to bude niečo vyše 31 eur. Ak sa pýtate, ako je možné, že navýšenie je takmer identické napriek rôznemu základu, dôvodom je každoročné zvyšovanie minimálneho vymeriavacieho základu. To znamená, že živnostník si tento nárast sčasti zaplatí sám.

Čím skôr odídete z garantovaného fondu, tým viac na tom získate

Dopad tejto zmeny na dlhodobé úspory a to, aký životný štandard budete mať na dôchodku, je minimálny. Naopak, kľúčové je, v akom fonde sa budú mať počas dlhých rokov a desaťročí investovať vaše úspory. Zlou správou je, že ešte stále je vyše 60 percent úspor v 2. pilieri v málo výnosných garantovaných fondoch, kam boli vládou presunuté v roku 2013. Rozdiely v zhodnotení fondov - a teda v raste úspor - sú naozaj výrazné. Napríklad najvýkonnejší indexový fond v druhom pilieri zarobil za posledný rok vyše 26 %, kým všetky garantované fondy skončili v strate. Presne tie fondy, v ktorých je viac ako 60 percent všetkých úspor. A to bol 2021 historicky jeden z najúspešnejších rokov na finančných trhoch.

Každý sporiteľ v 2. pilieri by si preto mal čím skôr skontrolovať, v akom fonde má svoje dôchodkové úspory. Ak máte menej ako 50 rokov a ste v garantovanom fonde, treba to okamžite zmeniť. Ak meníte fond, ale ostávate vo svojej DSS, táto zmena je vždy bezplatná. Keby ste menili aj DSS, môžete tak bez poplatku urobiť raz ročne. Zmena je administratívne jednoduchá, každopádne odporúčame poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, ktorú správcovskú spoločnosť a fond si vybrať. Čím skôr požiadate o túto zmenu, tým viac vám úspory zarobia na dôchodok.