Nastavte si hypotéku tak, aby ste pokojne spávali a zarobili tisíce navyše

Je prirodzené, že každý by chcel mať čo najlacnejšiu hypotéku. Existuje niekoľko zásad, ako to viete dosiahnuť aj dnes, v čase rastúcich úrokov. Základom je zaistiť si splátku aj schopnosť splácať bez ohľadu na okolnosti. A ak splátku hypotéky „vyvážite“ pravidelným investovaním, môžete mať úver „bez úroku“. V tomto blogu vám poradíme, ako na to.

Poistenie, vďaka ktorému budete lepšie spávať

Z bezstarostnosti, s akou si Slováci v posledných rokoch berú stále viac úverov, by sa mohlo zdať, že hypotéka je bez ohľadu na okolnosti bezproblémový bankový produkt. Opak je však pravdou: je to celoživotný záväzok voči banke splácať požičané peniaze bez ohľadu na okolnosti. Čiže niečo podobné, ako keby ste sa zaviazali, že najbližších 20 rokov nevynecháte v práci kvôli chorobe ani jeden deň. Veľký záväzok, pri ktorom však každý mesiac hrozí, že ho nedodržíte a prídete o strechu nad hlavou. Nemusí to tak byť, ak si hypotéku riadne zabezpečíte.

Úplným základom je poistenie schopnosti splácať úver, alebo – inak povedané – rizikové životné poistenie. Mnoho bánk toto poistenie vyžaduje ako podmienku pre získanie nižšieho úroku hypotéky a ochotne vám ho uzavrie priamo v pobočke. Nie je to však ideálne rozhodnutie. Banka nie je poisťovňa, a keď má v ponuke poistný produkt, tak len v jednotnom nastavení pre všetkých. To však znamená, že rovnaké podmienky má slobodný človek, ktorý práve začal pracovať, ako aj hlava rodiny s 3 deťmi v strednom veku. A to rozhodne nesedí. Ak si necháte svojím sprostredkovateľom vypracovať ponuku životného poistenia na mieru, dostanete za rovnaké peniaze lepšiu, presnejšiu ochranu. A to hneď vo viacerých ohľadoch. V prvom rade treba dávať dôraz na poistenie 4 najväčších rizík (smrť, invalidita, trvalé následky úrazu a kritické choroby). Po druhé, pri každom riziku sa dá nastaviť poistná suma, ktorá dáva zmysel s ohľadom na vašu celkovú finančnú situáciu. Navyše, k hlavným rizikám si môžete pripoistiť ďalšie podľa potreby.

Refixácia vám prinesie stabilnú splátku

V časoch rastúcich úrokov je dôležité zabezpečiť si stabilnú splátku na čo najdlhšie obdobie. To sa dá dosiahnuť refixáciou hypotéky ideálne na 10 a viac rokov. Dobrou správou je, že klienti OVB veľmi rýchlo zareagovali na dnešnú situáciu a viac ako tretina si 1. kvartáli 2022 zvolila pri svojej hypotéke 10-ročnú fixáciu. Dokonca tri percentá z nich siahli po 20-ročnej fixácii. Na porovnanie: minulý rok si 10-ročnú fixáciu zvolilo len necelých 5 percent a, naopak, väčšina (takmer 60 %) si vybrala fixáciu úroku na 3 roky.

Aj keď úroky rastú už od januára, naďalej nie je na tento krok neskoro. Úroky sú na Slovensku ešte stále nízke (konkrétne, tretie najnižšie medzi krajinami eurozóny) a budú zrejme ešte stúpať. Na porovnanie: kým v marci bol priemerný úrok pri nových hypotékach na Slovensku 1,07 %, v Grécku dosiahol 2,83 % a v Čechách sa blížil k 5 percentám. Nikto netvrdí, že nás čaká rast až na českú úroveň, avšak kvôli plánovanému zvyšovaniu centrálnych sadzieb ECB a neistote na trhu je ďalšie zdražovanie úverov veľmi pravdepodobné.

Na porovnanie, klienti OVB boli na tom tento rok pri úrokoch lepšie ako pred rokom. Kým v prvých troch mesiacoch minulého roka bola priemerná úroková sadzba napríklad pri 10-ročnej fixácii 1,39 %, v rovnakom období roku 2022 klesla len na 1,23 %. A to napriek všeobecnému rastu úrokov pri hypotékach od januára tohto roka. Rovnako OVB dokázalo pre svojich klientov vyrokovať nižšie úrokové sadzby v 1. kvartáli tohto roka aj pri kratších fixáciách.

Kto si predĺži splatnosť a rozdiel v splátke investuje, má jasne navrch

Pri hypotékach existuje aj možnosť znížiť si splátku predĺžením splatnosti na maximum. Pri zaistenom nízkom úroku na napríklad 10 rokov dáva tento krok zmysel za podmienky, že ušetrené peniaze každý mesiac investujete do podielových a ETF fondov. Prečo táto podmienka? Výnosy akciových fondov sú dlhodobo v priemere vyššie ako úrokové sadzby hypoték. To znamená, že peniaze ušetrené na splátke dokážu investovaním zarobiť viac, ako zaplatíte za úroky navyše počas dlhého splácania hypotéky. Tým pádom zo zisku vykryjete úroky hypotéky a môžete ju tak mať „bezúročnú“. A navyše je vysoko pravdepodobné, že investovaním zarobíte dostatok peňazí, aby ste ku koncu splácania alebo aj skôr mohli predčasne splatiť zvyšok úveru. Predĺženia splatnosti hypotéky sa teda nemusíte báť za podmienky, že rozdiel medzi pôvodnou a novou nižšou splátkou pravidelne investujete. História finančných trhov jednoznačne hovorí, že vo výsledku môžete získať.