Máte silný pocit neistoty? Potom je správny čas uzavrieť si životné poistenie.

Zmenila sa vaša finančná situácia za posledný rok k lepšiemu alebo k horšiemu? Na túto klasickú otázku Slováci po dlhom čase odpovedajú výberom druhej možnosti. Máme za sebou 12 mesiacov pandémie a na Slovensku je len málokto, kto nemá ohrozenú prácu, netrpí nižším príjmom alebo akútnou neistotou, čo ho čaká v ďalších mesiacoch. Ak ste mali šťastie a príjem vám neklesol, pravdepodobne pociťujete obavy, aby ste sa nenakazili a neskončili v nemocnici. Čo v tejto situácii môže pomôcť? Je to dobre nastavené životné poistenie. Prečo? Vďaka poisteniu máte istotu, že sa vám dostane v ťažkých situáciách rýchlej pomoci.

Kvalitne nastavené životné poistenie skutočne pomáha

Mnoho ľudí sa za posledný rok obrátilo na svojho finančného sprostredkovateľa s požiadavkou uzavrieť životné poistenie. Prvýkrát za posledné roky pri nových zmluvách zásadnejšie rastú aj poistné sumy. „Už takmer 30 rokov pomáhame Slovákom chrániť sa pred nečakanými udalosťami dobre nastaveným životným poistením. Skúsenosti nám jasne ukazujú, že vo všetkých regiónoch Slovenska sa dopyt po životnom poistení zvýšil. Ľudia sa skutočne začali zaujímať o finančnú ochranu svojho zdravia a života. Dobrou správou je, že im vieme pomôcť,“ hovorí finančný analytik Marián Búlik z OVB Allfinanz Slovensko.

Ako má vyzerať dobre nastavené životné poistenie?

Aby vás životné poistenie skutočne chránilo, mali by ste mať v zmluve správne nastavené nielen štyri hlavné riziká (smrť, kritické choroby, invaliditu a trvalé následky), ale aj pripoistenia, ktoré vám pomôžu pri udalostiach ako je dlhodobá PNka, hospitalizácia či liečenie úrazu. Aká je však prax? Slováci dlhodobo pri životnom poistení robia viacero chýb. My sme sa na ne pozreli a poradíme vám, ako sa im vyhnúť.

Chyba č.1: Keď chýba niektoré z hlavných rizík

Každý dospelý človek by mal mať v životnom poistení správne krytú smrť, kritické choroby, invaliditu a trvalé následky. A to na ideálnu poistnú sumu. Potreba týchto jednotlivých pripoistení ako aj ich poistné sumy majú vychádzať z celkovej finančnej situácie klienta. To znamená, že ak napríklad vážne ochoriete alebo sa vám stane ťažký úraz, máte poistenie nastavené na takú sumu, ktorá vám reálne pomôže zvládnuť mesiace až roky liečenia. Pri úmrtí má poistenie pomôcť rodine adekvátnou sumou vysporiadať sa s touto traumou.

Chyba č.2: Nízka poistná suma

Priemerná nemocenská dávka je 268 €, čo znamená výpadok na úrovni približne 600 eur mesačne oproti aktuálnej priemernej mzde 1133 eur. Pri kritickej chorobe treba počítať s viacročným liečením, financovaním doplatkov drahých liekov aj potrebnou rehabilitáciou. Napríklad priemerné náklady na liečbu rakoviny mimo toho, čo prepláca zdravotná poisťovňa sa hýbu na úrovni 10 - 12 000 €. Poistná suma pri poistení kritických chorôb by preto nemala byť nižšia ako jeden násobok čistého ročného príjmu, čo aj pri priemernej mzde znamená poistnú sumu viac ako 10 000 eur.

Chyba č.3: Neignorujte invaliditu v dôsledku choroby

Do 35. roku života je skutočne štatisticky väčšia pravdepodobnosť, že človek skôr zomrie alebo zostane invalidný kvôli úrazu ako v dôsledku choroby. Avšak po tomto veku sa štatistika otáča a choroby sú vážnejšou príčinou invalidity aj úmrtí. Napriek tomu, ak majú Slováci uzavreté pripoistenie pre prípad invalidity, väčšinou je to len v dôsledku úrazu. Pozor si treba dať aj na poistnú sumu: invalidita je finančne vôbec najväčšie riziko. Predstavte si, že budete tretinu alebo polovicu života na vozíku a niekto sa o vás musí starať. Poistná suma pri tomto riziku preto musí byť adekvátna vašej celkovej finančnej situácii – stavu majetku, rezerv, výdavkov, záväzkov apod.

Chyba č.4: Poistná suma nižšia ako hypotéka

Množstvo ľudí so staršími hypotékami nemá žiadne životné poistenie, alebo si poistku nastavili na výrazne menšiu sumu, akú dlžia banke. To je jednoznačná chyba: životné poistenie musí v prípade dlhodobého liečenia alebo invalidity nielen zohľadňovať všetky záväzky a pravidelné výdavky, ale aj špecifické nové náklady a výdavky.

Chyba č.5: Žiadna indexácia

Indexácia pri životnom poistení znamená navyšovanie poistných súm približne o infláciu. Postará sa tak o to, aby vaše poistné sumy mali stále rovnakú hodnotu a rovnako vám pomohli dnes ako aj o 20 rokov. Je však na sprostredkovateľovi, aby vám poradil, ktoré pripoistenia je ideálne zvoliť s nemennou poistnou sumou (tá potom bude v čase rásť o infláciu) a ktoré pripoistenia je lepšie nastaviť tak, že ich poistné sumy budú v čase klesať.

Chyba č.6: Žiadna revízia zmluvy

Aspoň raz za rok by mal finančný sprostredkovateľ skontrolovať, či vás životné poistenie ešte stále dostatočne chráni. Za rok sa toho v živote udeje veľa: zo slobodného človeka je zrazu ženatý, do vzťahu pribudne dieťa, možno zmeníte prácu za oveľa rizikovejšiu alebo začnete s rizikovým športom. Vaše životné poistenie musí zodpovedať vášmu životnému štandardu a situácii. Inak nie ste dostatočne chránení. Presne na to slúži pravidelná revízia zmlúv.

Chyba č.7: Veď už mám zmluvu a stojí len pár eur

Mnoho ľudí pri návrhu na revíziu životného poistenia odpovedá, že veď už zmluvu má a tým pádom nie je čo riešiť. Aj so starou a zle nastavenou zmluvou môžete mať pocit, že ste chránení, v skutočnosti to však neplatí. Pravda sa, žiaľ, ukáže až pri nehode alebo chorobe. Poistka vás síce stála len pár eur, ale rovnako slabo potom vyzerá aj finančné odškodnenie od poisťovne. Z malej vyplatenej sumy však nezaplatíte žiadne väčšie výdavky a máte na krku problém.  

Chyba č.8: Menej dôležité pripoistenia namiesto hlavných rizík

Priemerná dĺžka PN na Slovensku je 42,75 dňa. Takýto krátkodobý výpadok dokáže bežný človek vykryť z finančnej rezervy. Kto má rezervu aspoň na 3-6 mesiacov pravidelných výdavkov, zrejme nepotrebuje poistenie dávky v prípade hospitalizácie alebo práceneschopnosti. Toto poistenie však potrebujete najmä vtedy, ak ste bez adekvátnej rezervy a ohrozuje vás každý krátkodobý výpadok príjmu. V opačnom prípade sa treba najskôr sústrediť na poistnú ochranu pred najvážnejšími rizikami.