Hypotéka mladým ľuďom od januára zdražie. Na využitie výhodných podmienok majú už len mesiac

Od januára 2018 sa dnešný štátny príspevok pre mladých ŠPM mení na daňový bonus. Daňový bonus je jednoznačne nevýhodnejší ako terajšia bonifikácia: strata pri 50-tisícovom úvere za 5 rokov splácania predstavuje až 1 694,32 eur. Ak chcú mladí ľudia do 35 rokov čerpať hypotéku s pôvodnými, výhodnejšími podmienkami, majú maximálne mesiac na podpis zmluvy.

Podmienky v bankách sa líšia

Podmienky v jednotlivých bankách pre využitie výhodnejšieho štátneho príspevku sa podľa zistení OVB Allfinanz Slovensko, najväčšej spoločnosti vo finančnom sprostredkovaní, líšia. „Kým v niektorých bankách stačí stihnúť podpis úverovej zmluvy do 31. decembra, v niektorých je rozhodujúci aj dátum podania žiadosti. Napríklad v Tatra banke do 15. decembra a v Slovenskej sporiteľni do 3. decembra. Žiadosť pritom musí byť kompletná vrátane rezervačnej zmluvy na nehnuteľnosť alebo zmluvy o budúcej kúpnej zmluve. Ak chcú mladí ľudia využiť výhodnejšie podmienky počas piatich rokov splácania, je najvyšší čas začať riešiť hypotéku,“ odporúča finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Termíny, ktoré musia splniť žiadatelia o hypotéku so štátnou bonifikáciou

· ČSOB, UniCredit Bank: žiadosť o úver je nutné podať do 31.12.2017

· OTP, VÚB: do 31.12.2017 musí byť podpísaná úverová zmluva

· Tatra banka - do 15.12.2017 musí byť odoslaná žiadosť o úver vrátane kompletnej dokumentácie a následne do 31.12.2017 podpísaná úverová zmluva

· Slovenská sporiteľňa - do 3.12.2017 musí byť podaná žiadosť a do 31.12.2017 podpísaná úverová zmluva

Úspora takmer 1 700 eur

Zákon umožňuje dočerpať hypotéku podľa pôvodných podmienok ŠPM. To znamená, že úver schválený v decembri 2017 bude prvých päť rokov zvýhodnený na úrokoch, na ktorý štát prispieva 2 % a banka 1%. Pri dnešných nízkych úrokových sadzbách tak mladí ľudia splácajú prvých 5 rokov úver s prakticky nulovým úrokom.

Pri úveroch schválených o 1.1.2018 si mladí ľudia môžu uplatniť daňový bonus vo výške polovice zaplatených úrokov, najviac však 400 eur. „Podľa nášho prepočtu zaplatí mladých človek pri 50-tisícovom úvere na úrokoch za 5 rokov za nových podmienok navyše 1 694,32 eur. Ak mladí ľudia plánujú vlastné bývanie, je výhodné sa poponáhľať, stihnúť to ešte v decembri a využiť výhodnejšie podmienky“ odporúča Marián Búlik.

Prepočet rozdielu ŠPM vs. daňový bonus (úver počítaný podľa podmienok v Tatra banke)

Úver so ŠPM vo výške 50 000 eur by mal úročenie 0,05% so splátkou 139,94 eur. Zostatok úveru po 5-tich rokoch bude 41718,66 eur.

Úver s daňovým bonusom vo výške 50 000 eur by mal úročenie 1,55% so splátkou 173,76 eur. Zostatok úveru po 5-tich rokoch bude 43193,30 eur.

Výpočet: Na splátkach úveru počas 5 rokov klient pri úvere so ŠPM ušetrí 2029,20 eur. Na zostatku úveru po 5. rokoch klient pri úvere so ŠPM ušetrí 1474,64 eur.

Naopak, v prípade úveru s daňovým bonusom klient na splátkach ušetrí 1809,52 eur. Výsledok: 2029,20 + 1474,64 – 1809,52 = 1694,32 eur úspora pri úvere so ŠPM voči úveru s daňovým bonusom.

„Ak mladí ľudia reálne potrebujú vlastné bývanie, majú dostatočné úspory na dofinancovanie aspoň desiatich percent ceny bytu a výška splátky nepresahuje tretinu ich príjmu, odporúčam im čerpať hypotéku so štátnou podporou podľa súčasných podmienok. Mladí ľudia by sa však nemali zadlžovať unáhlene a viac ako skutočne potrebujú. Netreba zabúdať, že hypotéka je dlh, ktorý treba splácať dlhé roky bez ohľadu na to, aký má človek momentálny príjem či výdavky. Navyše, do svojich budúcich výdavkov by si klienti mali započítať aj rizikové životné poistenie pre vážne životné situácie. Poistné sumy odporúčam nastaviť adekvátne výške úveru,“ odporúča Marián Búlik.

Čo sa mení zavedením daňového bonusu

Súčasný systém nahrádza daňový bonus, ktorý si mladí ľudia uplatnia vo výške polovice zaplatených úrokov, najviac však 400 eur. Systém bude fungovať podobne ako bonus na dieťa: uplatní sa v daňovom priznaní. Podmienky na získanie bonusu sa meniť nebudú: ľudia do 35 rokov s priemerným mesačným príjmom do 1,3-násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve si ho môžu uplatniť na úver do max. 50-tisíc eur. Príjem sa nebude posudzovať za kvartál, ale za celý rok. Vypadne možnosť nárokovať odklad istiny alebo zníženie mesačných splátok až na polovicu pri narodení dieťaťa.

Keďže daňový bonus sa bude vzťahovať nielen na hypotéky podľa zákona o bankách, ale aj na ďalšie úvery na bývanie, pravdepodobne sa rozšíri počet bánk poskytujúcich úvery pre mladých.

Čo sa mení v podpore hypoték od 1.1.2018

· ruší sa bonifikácia úrokovej sadzby, ktorá je dnes 2 + 1 percento (štát + banka)

· zavádza sa daňový bonus vo výške polovice zaplatených úrokov, najviac 400 eur ročne

· na ten si môžu dlžníci nárokovať v daňovom priznaní, resp. pri ročnom zúčtovaní dane

· ak by bola daň menšia ako nárok na bonus na zaplatené úroky, dlžník dostane preplatok

· zanikne možnosť odkladu splátok pri narodení dieťaťa (presúvanie dlžoby do budúcnosti považuje bankový dohľad za neobozretné aj pri iných úveroch)