Ako správne poistiť dieťa a ako rodičov?

Slováci sa k finančnej ochrane svojho zdravia stavajú dlhodobo veľmi macošsky. Najlepšie to vyjadruje pomer predpísaného poistného (čiže sumy, ktorú za všetky poistenia zaplatíme ročne) k hrubému domácemu produktu (HDP). Kým napríklad v Česku ide o 2,92 %, u nás je to len 1,9 %. Je to však chyba, keďže vysoký počet vážnych úrazov a chorôb sa Slovákom nevyhýba o nič viac ako obyvateľom susedných krajín. V tomto blogu si rozoberieme, ako správne poistiť deti a ako dospelých, aby každého poistenie skutočne chránilo.

Ako poistiť deti

Pri deťoch sú najväčšími rizikami úraz s trvalými následkami a kritické choroby. Účelom životného poistenia je zafinancovať výpadok príjmu rodiča, ktorý zostáva doma a stará sa o dieťa počas liečenia, resp. natrvalo. To spôsobuje rodine zásadný problém, keďže sociálne dávky zďaleka nestačia vykryť stratený alebo znížený príjem rodiča. Takzvané ošetrovné pokrýva približne polovicu príjmu a aj jeho predĺžený variant sa končí už po troch mesiacoch. Príspevok za opatrovanie je výrazne nižší ako minimálna mzda a vzťahuje sa len na prípady opatrovania ťažko zdravotne postihnutej osoby. A to sa netýka zďaleka každého prípadu, keď rodič zostane s dieťaťom doma.

Ak to zhrnieme, životné poistenie dieťaťa by malo pokrývať 2 kľúčové riziká - úraz s trvalými následkami, a kritické choroby – s dostatočnou poistnou sumou, aby vykryla výpadok príjmu jedného rodiča, ktorý sa o dieťa bude starať.

Ako poistiť dospelých členov rodiny

Aj pri rodičoch má životné poistenie v prvom rade nahradiť dlhodobý výpadok príjmov. V čom je teda rozdiel oproti poisteniu dieťaťa? Rodičia sú živitelia a výpadok ich príjmu naplno postihuje rodinu od prvého dňa. Tomu musí zodpovedať aj poistná suma. Navyše, okrem vyššie spomenutých rizík je pri rodičoch enormne dôležitá poistná ochrana pre prípad úmrtia a invalidity. Poistná suma by pre riziko úmrtia mala dosiahnuť aspoň 2 až 5-násobok ročného príjmu. A ak rodina spláca úvery, mal by sa do poistnej sumy premietnuť aj primeraný podiel z dlžnej sumy.

Pri invalidite sú na výber dve možnosti: poistenie formou dôchodku a formou jednorazovej výplaty. Prvá možnosť prevažuje a znamená, že poistnú ochranu treba nastaviť tak, aby ste do dovŕšenia dôchodkového veku dostávali od komerčnej poisťovne invalidný dôchodok, ktorý plne nahradí stratený čistý príjem. Pri druhej možnosti sa odporúča nastaviť jednorazovú výplatu tak, aby pokryla doplnenie invalidného dôchodku aspoň na 7 rokov.

A čo ďalšie riziká? Pri trvalých následkoch úrazu sa odporúča nastaviť poistnú sumu v závislosti od percenta poškodenia. Pri poškodení do 20 % by poistná suma mala zodpovedať príjmu za 3 až 6 mesiacov, pri poškodení od 21 do 50 % príjmu za 2 až 3 roky. Pri ešte vážnejších trvalých následkoch má poistná suma vykrývať ešte výrazne dlhší výpadok príjmov, keďže človek bude vysoko pravdepodobne potrebovať zdravotnícku opateru či asistenciu. V tomto prípade je odporúčaná poistná suma pri započítaní progresie až 5-násobok ročného príjmu.

Pri kritických chorobách by poistná suma mala vychádzať z čistého ročného príjmu, resp. výdavkov na preklenutie obdobia, keď sa už nevypláca nemocenská a ešte sa nevypláca invalidný dôchodok. Zvyčajne je to suma vo výške 1 - 2 ročných platov.

Poistenie na jednej zmluve: áno či nie?

Častou otázkou je, či poistiť deti aj rodičov na jednej zmluve alebo nie. Prvá možnosť má jednoznačné finančné výhody. Poisťovne tento prístup odmeňujú vyššími zľavami na poistnom bez toho, aby siahali na samotné poistné riziká alebo poistné sumy. Cenová zľava môže v závislosti od zostavy krytých rizík a poistných súm dosiahnuť napríklad až 40 percent. To je najmä v dnešnej dobe silný argument.

Jedna poistná zmluva neznamená, že celá rodina bude poistená na rovnaký rozsah poistných rizík. Je to len formálna stránka veci. Aj na jednej zmluve je možnosť veľmi detailne zohľadniť v nastavení rizík a poistných súm ekonomickú pozíciu a vek člena rodiny.

Na druhej strane, existujú prípady, kedy je lepšie poisťovať niektorých členov rodiny individuálne. Ak má napríklad jeden z rodinných príslušníkov zdravotnú diagnózu, môže sa prijatie zmluvy naťahovať. Buď dovtedy, kým doručí zdravotné záznamy, alebo kým neabsolvuje zdravotnú prehliadku. Takýto „proces“  môže trvať aj mesiace a ak by mali byť poistení všetci z rodiny na jednej zmluve, reálne by počas tejto doby nebol poistený nikto. Pri tejto možnosti je lepšie poistiť člena rodiny s diagnózou v samostatnej zmluve a zvyšok rodiny v ďalšej, spoločnej zmluve. 

Ďalším prípadom, kedy je lepšie siahnuť po individuálnej poistnej zmluve, je rizikové zamestnanie alebo špeciálny či vrcholový šport, ktorý robí niekto z rodiny. Vtedy je ideálne zvoliť poistenie od takej poisťovne, kde by klient mal čo najnižšiu cenovú prirážku, prípadne kde ho budú ochotní vôbec poistiť. Také poistenie však nemusí byť to najlepšie možné pre ostatných členov rodiny.