Štátna prémia a úver na bývanie: Ako funguje stavebné sporenie
|
Zhodnotenie úspor a výhodný úver v jednom
Kombináciou krátkodobého sporenia s poskytnutím zvýhodneného úveru vzniká príťažlivý finančný produkt. Poskytnuté peňažné prostriedky môžete využiť na viacero účelov, ktoré súvisia s bývaním. Patrí sem napríklad:
- kúpa bytu, domu alebo stavebného pozemku,
- výstavba domu,
- rekonštrukcia a prestavba,
- úhrada podielu bytovému družstvu,
- úhrada predchádzajúcich záväzkov spojených s bývaním.
V minulosti s uzatvorením stavebného sporenia a dodržaním určitých podmienok vznikal zákonný nárok na získanie stavebného úveru. To využívali najmä tí, ktorí nemohli preukázať svoj príjem. Dnes je ale zdokladovanie zárobku už povinné.
Stavebné sporenie tvoria dve fázy, a to fáza sporenia a fáza úverovania. Sporiaca časť pritom môže podľa konkrétneho typu produktu trvať od 18 do 69 mesiacov. Po uplynutí tejto doby v sporení pokračujete alebo si zúročený vklad vyberiete. Taký klient sa nazýva priateľský sporiteľ. Podmienky za akých sa dá peniaze vybrať a získať aj štátnu prémiu, sa môžu líšiť.
Ako funguje zhodnocovanie stavebného sporenia?
Podľa toho, ako funguje stavebné sporenie, pri každom je odporúčaná minimálna výška pravidelných vkladov. Na účet sa pritom dajú posielať aj mimoriadne vklady. Cieľom sporiacej fázy je nasporenie takej sumy, ktorá umožní čerpanie stavebného úveru. Na tento účet sa pripisuje aj štátna prémia – tá sa úročí dohodnutým úrokom rovnako ako vklad.
Okrem dosiahnutia sporiacej sumy a uplynutia doby sporenia je podstatné aj dosiahnutie tzv. hodnotiaceho čísla. Splnenie týchto troch podmienok je potrebné pre úverovú fázu. Ak niektorá z nich nie je splnená, sporiteľ môže požiadať o medziúver. Ten má však spravidla vyššiu úrokovú sadzbu než úver.
Ako získať štátnu prémiu?
Stavebné sporenie je jediný typ produktu, ku ktorému od štátu dostanete dotáciu na bývanie. Výška štátnej prémie a podmienky jej získania sa menia každý rok. Určuje sa v percentách z ročných úspor s maximálnou nominálnou hodnotou (XY €). Ak máte uzatvorených viac zmlúv, získať ju môžete len k jednému sporeniu.
Aby ste získali štátnu prémiu, nesmiete prekročiť konkrétny mesačný príjem v hrubom. Jeho výšku určuje každý rok štát. Stavebná sporiteľňa ho musí vždy overiť cez finančnú správu. Štátnu prémiu tiež nedostanete v prípade, že nasporené peniaze nevyužijete na bývanie alebo čerpáte medziúver.
Aký je rozdiel medzi stavebným úverom a medziúverom?
Po splnení spomínaných troch podmienok zo sporiacej fázy môžete požiadať o úver. Ten sa spravidla poskytuje na rozdiel medzi cieľovou a nasporenou sumou. Vypočítava sa pritom hodnotiace číslo, ktoré sporiteľom zabezpečuje spravodlivé rozdelenie prostriedkov z fondu stavebného sporenia.
Ide o ukazovateľ kvality sporenia a vyjadruje vašu mieru účasti. A teda výšku vašich mesačných vkladov, cieľovej sumy a pravidelnosť vkladov. Je potrebné, aby ste dosiahli minimálnu bodovú hodnotu stanovenú sporiteľňou.
Medziúver vám ponúknu vtedy, ak ste nesplnili všetky podmienky pre získanie stavebného úveru. V sporení popri jeho splácaní ďalej pokračujete, a to až dovtedy, kým nedosiahnete tieto podmienky. Ide teda o krátkodobé riešenie. Viacerí po ňom siahajú aj vtedy, keď potrebujú investovať do nehnuteľnosti a nechcú čakať.
Pozor na poplatky
Keď už viete, ako stavebné sporenie funguje, pozrite sa aj na úrokovú sadzbu, štátnu prémiu a infláciu. Spolu s poplatkami môžu ovplyvniť to, či sa vám naozaj oplatí. Tie sa zvyčajne platia pri uzatvorení a ukončení zmluvy, či za vedenie účtu. Medzi poskytovateľmi sa líšia a často im poskytujú konkurenčnú výhodu.
Aj kvôli týmto nákladom, ktoré si klienti často neuvedomujú, sa na sporiaci účet neoplatí posielať nízke sumy. V niektorých prípadoch sa dokonca môžete stretnúť s poplatkami za vklad, pri elektronickom spôsobe platby sa však neplatia.
S touto časťou a výškou poplatkov vám však spoľahlivo poradí finančný sprostredkovateľ. Ten vám pomôže aj s kontrolou a úpravou starších zmlúv.
Kedy sa stavebné sporenie oplatí?
Výška poskytovanej štátnej prémie sporiteľov nemotivuje už niekoľko rokov. To, či sa vám sporenie oplatí, záleží aj od cieľovej sumy a toho, koľko peňazí a ako dlho na účet vkladáte. Podmienky sa menia každý rok, a preto je potrebné si ich vždy overiť. Ideálne so spomínaným finančným sprostredkovateľom.
Zvyčajne ide o skvelú možnosť ďalšieho financovania nehnuteľnosti k už existujúcej hypotéke od banky. Oproti bežným úverom funguje stavebné sporenie spravidla lepšie. Stále však môže dobre poslúžiť aj ako sporiaci produkt. V posledných rokoch má totiž výhodnejší úrok než bežné sporiace produkty.