Rozhovor s riaditeľkou odboru produkt manažmentu v OVB

Pohľad za oponu: Čo sa skrýva za prácou Silvie Miklovej – riaditeľky produkt manažmentu

Silvia Miklová pôsobí ako riaditeľka odboru produkt manažmentu v OVB Allfinanz Slovensko a.s. 

Vo finančníctve strávila celý svoj profesionálny život, viac ako 20 rokov pracovala v poisťovni. 

Čo má v skratke na starosti odbor produkt manažmentu v OVB?

Pripravovať pre širokú sieť finančných sprostredkovateľov OVB takú ponuku kvalitných produktov, ktorá im umožní prinášať čo najlepšie riešenia pre nových i existujúcich klientov, a to vo všetkých oblastiach od ochrany majetku, zdravia a života až po investovanie a tvorbu aktív na dôchodok. To je, veľmi stručne zhrnuté, hlavnou úlohou mňa a môjho tímu.

Na prvý pohľad sa môže zdať, že žiadna príprava nie je nutná,  veď OVB má v portfóliu už hotové produkty od bánk, poisťovní aj správcovských spoločností. To je síce fakt, avšak od vytvorenia produktu našimi partnermi je spravidla ešte dlhá cesta k jeho zaradeniu do portfólia OVB. 

Ako teda prebieha výber a schvaľovanie produktu?

Produktoví manažéri „rozoberú na kúsky“ každý produkt už pri jeho výbere  alebo pri akceptovaní produktovej zmeny. Analyzujú cenu a podmienky pre klienta, či je produkt konkurencieschopný a tiež, či je v súlade s komplexným allfinanz prístupom. 

Nie každú produktovú zmenu akceptujeme v predloženej forme. Ak to je pre lepšiu kvalitu produktového portfólia potrebné, žiadame obchodných partnerov o úpravu podmienok alebo rozsahu produktu. Pri rozhodovaní o zaradení produktov do predaja sa riadime schvaľovacím procesom. Významné zmeny odsúhlasuje náš holdingový produktový manažment.

Každý sektor má svoje špecifiká, legislatívne, aj predajné. Rozdielnosť  v charaktere a komplexite produktov a procesov zohľadňujeme aj v organizačnom usporiadaní odboru produkt manažmentu. Samostatnými oddeleniami zastrešujeme oblasť poisťovníctva (retailové a korporátne poistenie) a ostatné sektory finančného trhu (kapitálový trh, bankovníctvo a dôchodky).

Spomenúť treba aj spoluprácu s produktovým výborom zloženým z predstaviteľov našej obchodnej siete, ktorý svojimi návrhmi a pripomienkami zásadným spôsobom ovplyvňuje  vývoj produktov u našich partnerov a stanovenie podmienok na našej strane. 

Prečo je proces výberu produktu taký dôležitý?    

Na ilustráciu dôležitosti starostlivého výberu produktov uvediem jedno číslo: viac ako 4 000. Toľko rôznych produktov existuje na slovenskom finančnom trhu. Viete si predstaviť, že by niekto pracoval s týmto množstvom? Poznal nastavenie produktu, jeho výhody a nedostatky a ovládal celú administratívu spojenú s uzavretím zmluvy? To je fyzicky nemožné, a najmä kontraproduktívne. Preto do celého procesu vstupujeme my a vyberáme podľa prísnych kritérií OVB také produkty, ktoré majú najvyššiu pridanú hodnotu pre našich klientov.

Akú pridanú hodnotu pri finančných produktoch máte na mysli?

Pomôžem si príkladom. Predstavte si, že si kupujete televízor. Pri výbere porovnávate ceny, rôzne parametre,  technologické odlišnosti, či je konkrétny model vhodný na to, kde a kto ho bude používať. Iný televízor predsa vyberiete do obývačky a iný do kuchyne.  Tiež je rozdiel, či televízor kupujete pre technicky zdatnejšieho tínedžera alebo vašich starých rodičov. 

Rovnako to funguje  aj pri finančných produktoch. Ani nás nezaujímajú len technické parametre, vyberáme podľa viacerých kritérií. Chceme vedieť napríklad to, ako produkt zapadá do našej „allfinanz filozofie“, čiže do systému komplexnej starostlivosti o financie klienta. 

Tiež sú pre nás dôležité skúsenosti s produktmi danej finančnej inštitúcie, spôsob klientskej podpory a napríklad likvidácie poistných udalostí. Zvažovaný produkt porovnávame s existujúcimi produktmi v portfóliu, aby sme zistili, či nie je z nejakého dôvodu nevyhovujúci, či je lepší  ako iné produkty, prípadne či nám takýto produkt kvôli špecifickému benefitu nechýba a vhodne by dopĺňal naše portfólio. 

Okrem základných kritérií pri výbere produktov berieme do úvahy aktuálne trendy a celospoločenské požiadavky  vo svete financií.  Sem patrí digitalizácia a jednoduché dojednávanie zmlúv alebo zodpovednosť voči životnému prostrediu aj nepriamo, teda podporou udržateľného a spoločensky zodpovedného investovania do tzv. ESG fondov. 

Je podstatné, aby sme mali produktové portfólio v „dobrej kondícii“ a vedeli ponúknuť našim klientom moderné a kvalitné riešenia. 

Stačí teda mať dobrý produkt? 

Dobrý produkt sám o sebe nestačí. Musí byť  podporený kvalitnými nástrojmi a efektívnymi procesmi pri sprostredkovaní a servisovaní. 

Z laického pohľadu na finančný trh sa môže zdať, že čím viac produktov na výber, tým lepšie. Aký je váš názor a prečo? 

Asi sa všetci zhodneme, že mať len jeden produkt v nejakej kategórii bez možnosti výberu, napríklad jedno povinné zmluvné poistenie áut, je nevyhovujúce riešenie. Ale rovnako zlé je aj absolútne zahltenie. A presne to ponúka finančný trh dnes. 

Ak chcete „plávať“ medzi týmito extrémami, a zároveň svojim klientom ponúkať to najlepšie, máte len jednu možnosť. Vytvoriť kompetentný odbor produkt manažmentu a produkty hodnotiť, porovnávať a  selektovať. Aj vďaka produktovým manažérom špecializovaným na jednotlivé sektory finančného trhu vieme zabezpečiť dostatočne širokú a súčasne spravovateľnú paletu produktov.  

Ako majú sprostredkovatelia vybrať najvhodnejší produkt pre klienta?

Poznať podmienky mnohých podobných produktov a nájsť ideálne riešenie nie je jednoduché. Práve preto pomáhajú našim sprostredkovateľom aplikácie, ktoré ukážu všetky dôležité parametre produktov na jednom mieste. 

Minulý rok sme spustili unikátny porovnávač rizikového životného poistenia OVB iLife, ktorý je spojený s poisťovňami cez webové služby a prináša online porovnanie produktov. 

Aplikácie síce prácu sprostredkovateľov uľahčia, ale nenahradia. Najmä komplexnejšie  produkty ako životné poistenie, investovanie alebo financovanie bývania budú vždy vyžadovať vysvetlenie a odporúčanie.     

Veľké a silné značky na trhu finančného sprostredkovania, akou je OVB, majú jednu zásadnú výhodu. Dokážu s finančnými partnermi pripraviť špecifické produkty podľa potrieb svojich klientov. Ako to funguje? 

OVB spolupracuje s množstvom finančných partnerov, čo nám umožňuje vyberať z trhu produkty s najlepším pomerom ceny a kvality. Vzhľadom na legislatívne požiadavky na tvorcov finančných produktov nemáme ambície vytvárať produkty. S našimi top partnermi medzi finančnými spoločnosťami však úzko spolupracujeme a pripravujeme špeciálne podmienky v rôznych produktových skupinách. 

Typickým príkladom je životné poistenie. Vybraní spolupracovníci OVB, členovia produktového výboru, v rámci workshopov pripomienkujú a vylepšujú produktové návrhy obchodných partnerov, a dávajú konkrétne návrhy na smerovanie produktových zmien a noviniek. Takto vieme výrazne ovplyvniť charakter a parametre nových produktov, aby vhodnejšie zapadli do nášho portfólia a spĺňali požiadavky našich klientov. Naši klienti tým plne profitujú zo sily OVB, ktorú máme vďaka tomu, že servisujeme takmer 1 milión klientov na Slovensku.

Pred OVB ste dlhé roky pracovali v poisťovníckom sektore, kde sa tiež starali aj o vývoj produktov. Profituje z toho teraz  v OVB?

Vo finančníctve som strávila celý svoj profesionálny život. Viac ako 20 rokov som pracovala v poisťovni, začínala som ako poistná matematička na životnom poistení. Mnohému som sa v tomto špecifickom sektore naučila. Pohľad dovnútra poisťovne je veľmi zaujímavý, špeciálne pri vývoji produktov. 

Je to zložitý segment a za každou poistnou zmluvou sa skrýva množstvo štatistiky a matematiky. Ak chce nejaká firma vyvinúť bežný spotrebný produkt, snaží sa identifikovať medzeru na trhu a prísť niečím, čo ju za primeranú cenu dokáže vyplniť. Pri poisťovniach je to zložitejšie. Nestačí len primerane odhadnúť cenu, musíte veľmi detailne prepočítať riziká a uplatniť komplexnú poistnú matematiku. Poisťovňa totiž narába s náhodnými udalosťami a s pravdepodobnosťou ich výskytu. Okrem toho má legislatívne požiadavky na dodržiavanie primeranosti poistného a dostatočnej výšky technických rezerv.    

Aktuári, poistní matematici, prepočítavajú nastavenie produktu v rôznych variantoch podľa vybranej zostavy rizík a parametrov. Proces býva dlhý, no je to nevyhnutné, pretože poistenie musí byť cenovo a parametrovo atraktívne, ale zároveň  z hľadiska rizika vyvážené. Inak poisťovňa riskuje, že na ňom bude stratová, čo môže ohroziť jej solventnosť.  

Práve vďaka mojej práci v poisťovníctve viem najmä poistné produkty lepšie posúdiť, porovnať, a odporučiť, ktoré do portfólia zaradiť. Dôležitou skúsenosťou z práce v poisťovni je tiež znalosť procesov súvisiacich nielen s tvorbou produktov, ale aj s uzatváraním a spravovaním poistných zmlúv, ktorá mi pomáha pri nastavení podmienok spolupráce s obchodnými partnermi. 

Povedali sme si, čo porovnávate pri poistných produktoch. Ako to funguje napríklad pri investíciách?

Téma investovania je špecifická a veľmi široká, pretože zasahuje aj do sektorov, akými sú poistenie alebo dôchodky. Len na  kapitálovom trhu je mnoho atribútov, ktoré porovnávame. Napríklad výkonnosť jednotlivých aktív, ich riziko, volatilitu, veľkosť AUM, nákladovosť pre klienta, udržateľnosť a ESG kritériá, komplikovanosť procesnej stránky, finálna distribúcia ku klientovi. 

Tento postup sa zdá byť konzervatívny, ale odráža našu snahu o jednoduchý produkt pre širokú skupinu klientov. Zároveň ale chceme naše portfólio produktov budovať tak, aby spĺňalo potrebné atribúty, a aby jeho produkty tvorili kompaktný a zmysluplný celok. 

Nevyberáme špekulatívne investície, ktoré cielia na dosiahnutie rýchleho a vysokého zisku, ale sústreďujeme sa na renomovaných správcov aktív. Výber produktov kapitálového trhu v sebe zahŕňa komunikáciu s ich tvorcom, a tiež mu  prechádza nezávislé posúdenie Holdingom OVB v Nemecku a niekedy aj aj externými odbornými poradcami. 

Hovoríte, že OVB pristupuje k produktom skôr konzervatívne. Znamená to, že preferujete dlhopisové fondy pred akciovými či indexovými?

Naša „konzervatívnosť“ sa pri výbere produktov sektoru kapitálového trhu prejavuje v tom, ako detailne ich skúmame. Ideme do skutočne hlbokých detailov do takej miery, aby sme zamedzili akýmkoľvek pochybnostiam. 

Neznamená to, že preferujeme dlhopisové aktíva pred akciovými alebo indexovými. Každé z týchto aktív má svoj význam v portfóliu klienta, a preto aj v našom portfóliu máme aktívne aj pasívne riadené produkty. Obsahuje škálu veľmi široko investujúcich fondov až po tzv. tematické fondy. Máme zastúpenie produktov pre začínajúcich, ale aj skúsených investorov. 

Zúročujeme pritom skúsenosti a znalosti z dlhej histórie našej spoločnosti Snažíme sa nachádzať nové a progresívne riešenia pre našich klientov. A tiež pre nich eliminovať zbytočné riziká, ktoré si nemôžeme dovoliť. 

Finančný trh prechádza mnohými zmenami, najnovšie sa otvára fintech spoločnostiam. Aký bude mať tento vývoj dopad na vašich klientov?

Na Slovensku ponúkajú svoje finančné produkty banky, poisťovne, správcovské a ďalšie spoločnosti so slovenskou licenciou od NBS. Takisto sú to firmy, ktoré u nás pôsobia na základe európskej licencie. Dnes sú to desiatky spoločností. 

Ďalšie desiatky takzvaných fintech spoločností sa budú uchádzať aj o slovenský trh, budú ponúkať klientom univerzálne platformy pre svoje finančné produkty. Napríklad jednu aplikáciu integrujúcu všetky bankové, sporiace a termínované účty. 

S rastúcou konkurenciou sa  zvyčajne zrýchľuje aj vývoj a ponúkajú lepšie služby, čo môžeme očakávať aj v tomto prípade. Toľko noviniek môže vzbudzovať obavy, no na to je tu finančný sprostredkovateľ, ktorý vždy pomôže ľuďom s financiami.  

OVB je známe tým, že technologicky neustále inovuje. Napríklad elektronickú dokumentáciu aj biometrický podpis ste zaviedli medzi prvými. Na čo ďalšie sa môžu tešiť vaši klienti?

Sme hrdí na to, že za posledné roky sme vďaka digitalizácii ušetrili tony papiera aj veľa času našich klientov. 

OVB je príkladom, že kvalitný servis sa môže spojiť s ekologickým prístupom. Interne  pracujeme na neustálom zlepšení vyhodnocovania kampaní a produktov, zapracovaní spätnej väzby od klientov do vývoja produktov s partnermi. 

Nové technológie nám umožnia pomáhať zákazníkom ešte efektívnejšie a adresnejšie, a tým im dodať ešte kvalitnejšiu službu.