Ako si správne vybrať povinné zmluvné poistenie (PZP)?

Článok bol aktualizovaný 9.novembra 2022.

Na prvý pohľad sa výber povinného zmluvného poistenia zdá ako jednoduchá vec. Často totiž siahneme po najlacnejšej ponuke na trhu a nepozrieme sa, čo vlastne ponúka. Pri škodovej udalosti tak ostaneme nemilo prekvapení zo zvýšených nákladov na opravu, s ktorými sme nepočítali. Prečítajte si preto rady, ako vybrať správne PZP a aké pripoistenie by ste mali zvážiť. Vyhnete sa tak zbytočným nepríjemnostiam. 

Čo je PZP a čo kryje?

Povinné zmluvné poistenie musí uzavrieť každý majiteľ auta alebo iného motorového vozidla, ktoré je zapísané v evidencii vozidiel. To znamená, že každé motorové vozidlo, ktoré má evidenčné číslo (EČV) musí podľa zákona č. 381/2001 Zb. mať platné PZP najneskôr odo dňa zápisu do evidencie. 

PZP kryje výdavky na opravu, ktoré spôsobíte vy, no nie škody na vašom aute. To znamená, že keď spôsobíte dopravnú nehodu, škoda na druhom vozidle bude vyplatená práve z tohto poistenia. Svoje opravy hradíte z vlastného vrecka. PZP kryje aj škody na zdraví a náklady spojené s usmrtením osôb či stratu na ušlom zisku poškodeného. 

Povinné zmluvné poistenie nevyberajte len podľa ceny

Pri vyberaní a porovnávaní PZP je najlepšie, keď sa poradíte s odborníkom. PZP sa oproti minulosti výrazne zmenilo. Nie je to rovnaký produkt, ale skladačka, ktorú si vyskladáte podľa seba. Poistné podmienky sú navyše pomerne zložité a na webových stránkach nezistíte to najcennejšie – ako jednotlivé poisťovne pristupujú k úhrade škôd. 

V tejto situácii pomôže skúsený finančný sprostredkovateľ hneď z troch dôvodov: 

•  posúdi kvalitu poistenia, 
• vyskladá poistku podľa potreby,
• nájde najlepšiu cenu na trhu. 

Ak si vyberiete len podľa ceny, možno sa upíšete poisťovni, ktorá má veľmi striktne definované krytie škôd, vyžaduje zložité (až nemožné) dokazovanie a vyhýba sa preplácaniu škôd. „Vyberať povinné zmluvné poistenie (PZP) auta iba podľa ceny je chyba. Riskujete tým nekvalitné poistenie a škodu, ktorú musíte zaplatiť z vlastného vrecka namiesto poisťovne. Navyše, ak nemáte havarijnú poistku, môžete si k PZP dokúpiť pripoistenia, a tak za dobrú cenu ochránite vlastné auto. Reč je napríklad o ochrane pred záplavou či následkom zrazenia zveri na ceste,“ radí okresný vedúci OVB Allfinanz Slovensko Juraj Ufrla.

Poistenie s výhodnou cenou, no nevýhodnými podmienkami vás potom pri prvej spôsobenej havárii stojí často viac, ako ste ušetrili. Sú známe prípady, keď poisťovňa neuhradila z určitého dôvodu plnenie. Poškodený potom vymáhal úhradu škody súdnou cestou a bol úspešný. Pri škodách na majetku môže ísť o tisíce, ale pri škodách na zdraví aj o desiatky tisíc.

Pripoistenia, ktoré by ste mali zvážiť

Havarijné poistenie nemá drvivá väčšina áut na Slovensku. Práve pre nich má najväčší zmysel doplniť pripoistenie a vybrať poisťovňu, ktorá ich reálne ochráni. 

Stret so zverou

Zrazenie zveri je veľmi častou príčinou poškodenia vozidla, najmä ak bývate na vidieku. Výška poistného krytia závisí od typu zmluvy. Niektoré ponúkajú polovičnú spoluúčasť, iné budú od vás zase vyžadovať zaplatiť 10 % z celkovej sumy. Oprava celého auta bez pripoistenia je často obrovský náklad. Pritom pripoistenie stojí iba približne 15 eur ročne (pri poistnej sume 4 000 eur).

Prírodné živly

V prírodných živloch je zahrnuté pripoistenie proti povodni, zosuvu pôdy, víchrici a požiaru. Pri poistnej sume približne 3 000 eur je cena poistenia od 10 eur ročne. Niektoré poisťovne majú vybrané živly v základnom balíku PZP bez príplatku.

Poistenie proti zlému stavu vozovky

Je veľmi ťažké vymáhať peniaze od správcu cesty, ak si na výtlku poškodíte disk či pneumatiku. Pripoistením ušetríte nervy aj čas. Stojí približne 10 eur ročne (poistná suma 1 000 eur).

Poistenie právnej ochrany

V sporoch okolo auta môže ísť o tisíce eur. Pripoistenie vám zaručí advokáta a pokryje súdne a znalecké poplatky. Zíde sa vám najmä v zahraničí, kde dostanete tlmočníka aj advokáta. Za rok zaplatíte približne 48 eur (poistná suma 35 000 eur).

Pripoistenie krádeže auta

Ak máte staršie auto a nemáte havarijné poistenie, môžete si pripoistiť k PZP krádež. Stojí od 30 eur ročne (poistná suma 4 000 eur).

Úrazové poistenie vodiča

Veľmi užitočná poistka, v ktorej pri autonehode odškodnia vaše zranenia. Pozor si treba dať na obsah. Niekde totiž kryje iba smrť a trvalé následky, v inej poisťovni aj ďalšie pripoistenia. Stojí približne 15 eur ročne (poistená je smrť úrazom a trvalé následky úrazu s poistnou sumou 3 000 eur a denné odškodné úrazu na 500 eur). Niektoré poisťovne to majú dokonca v základnom balíku PZP.

Poškodenie čelného skla

Síce výklad NBS hovorí, že poisťovne majú túto škodu preplácať aj vtedy, keď vinník nie je známy, no v praxi sa to často nedeje. Poisťovne vyžadujú svedka udalosti, a aby bol vinník jednoznačný, v tom čase nesmú okolo ísť žiadne iné autá. Môžete tiež naháňať auto, od ktorého vyletel kameň a presvedčiť vodiča o vine. Jednoduchší spôsob je však pripoistenie čelného skla. Cena závisí od poistnej sumy. Ide ale o pomerne častú škodu, preto je aj suma vyššia – ročné poistné je pri poistnej sume 330 eur približne 48 eur. 

7 rád, ako si uzavrieť PZP

1. Neriaďte sa automaticky najnižšou cenou. Základná cena na internete a u finančného sprostredkovateľa je veľmi porovnateľná. Cez finančného sprostredkovateľa si však viete PZP vyskladať tak, aby nechránilo len druhých, ale aj váš majetok.

1. Riešte končiace PZP včas, a to približne dva mesiace pred obnovou poistenia. (pred dátumom, v ktorom ste uzavreli zmluvu). Porovnajte ceny na trhu s ponukou súčasnej poisťovne, ktorú dostanete poštou. Napríklad ak vám končí poistenie k 1. januáru, oslovte odborníka do konca októbra. Keď ste sa rozhodli poisťovňu zmeniť, výpoveď musíte podať najneskôr 6 týždňov pred koncom zmluvy. Najlepšie bude, ak ju doručíte osobne v dvoch exemplároch a jeden si necháte potvrdiť. Pri odoslaní výpovede poštou sa poisťovňa môže vyhovoriť, že neprišla v určenej lehote a vy neviete dokázať opak.

1. Nespoliehajte sa na zrušenie zmluvy neplatením. Vďaka novele zákona z roku 2015 už nie ste povinní zostať v poisťovni ďalší rok. Stačí, ak novú poistku nezaplatíte a počkáte, kým poisťovňa zmluvu vypovie. Má to však dve úskalia – do momentu, kým poisťovňa vypovie zmluvu ste teoreticky stále poistení, no pre neuhradené poistné môžu odmietnuť vyplatiť prípadnú vzniknutú škodu. Ďalšou nevýhodou je, že poisťovňu môžete zmeniť až vtedy, keď vám poisťovňa oznámi vypovedanie zmluvy. Ak ju totiž uzavriete skôr, nebude platná, pretože pôjde o tzv. súbeh zmlúv, ktorý nie je možný. 

1. Definujte riziká, ktoré chcete ošetriť. Pred výberom si ešte rozmyslite, proti čomu sa chcete chrániť, a či máte alebo nemáte havarijné poistenie. Potom sa už smelo môžete pustiť do porovnávania ponúk.

1. Nevynechajte poistenie proti živlom a stretu so zverou. Ak nemáte havarijné poistenie, odporúčame uzavrieť obe pripoistenia k PZP. Za pár eur sa ochránite voči riziku, ktoré vás môže hocikedy postihnúť.

1. Nepodceňujte asistenčné služby. Aj keď sú bezplatné, nie sú rozhodne bezcenné. Práve naopak, je to pridaná hodnota k poisteniu, ktorú oceníte nielen pri nehode, ale aj pri nečakanej poruche auta. Obsahuje napríklad opravu auta na mieste, výmenu pneumatiky, odťah do najbližšieho servisu a uhradenie ubytovanie resp. cesty domov v prípade, že oprava vyžaduje dlhší čas. Asistenčné služby sa vzťahujú nielen na Slovensko, ale aj zahraničie. Ich porovnanie si vyžaduje istý čas, preto vám s výberom najlepšie pomôže finančný sprostredkovateľ, ktorý má prehľad o ponukách na trhu.

1. Dajte na referencie. Na rozdiel od havarijného poistenia, referencie k PZP na webových stránkach nenájdete. Plnenie sa totiž väčšinou netýka poisteného, ale toho, komu je vyplácané. Referencie vám poskytne finančný sprostredkovateľ, ktorý pomáha klientom pri poistných udalostiach a presne vie, ktorá poisťovňa je problematická.

Povinné zmluvné poistenie – porovnanie cien

Ceny PZP sa výrazne líšia – aj mladý vodič môže dostať výhodnú poistku, treba však hľadať. Cena poistenia je odlišná, ak rovnaké auto vlastní mladý vodič bez detí z veľkého mesta a 40-ročný muž s deťmi a trvalým pobytom na vidieku.

Napríklad pri Hyundai i20 (1248 cm³, 62 kW, rok výroby 2014) je rozdiel až 550 eur. Za prijateľnú cenu sa však môže poistiť i mladý vodič. Stačí, keď osloví finančného sprostredkovateľa, ktorý mu vyberie poisťovňu s prijateľným poistným a spoľahlivým preplácaním škôd.

Modelový príklad: Hyundai i20, 1248 cm³, 62 kW, rok výroby 2014

Poistený: 22-ročný muž, bezdetný, trvalý pobyt v BA, zavinená poistná udalosť pred 2 rokmi

Poistený: 45-ročný muž, 10r. dieťa, trvalý pobyt v Ábelovej, žiadna zavinená poistná udalosť