Slováci pri hypotékach riskujú. Poistenie úveru majú často nastavené nesprávne

Zobrať si hypotéku na byt je na Slovensku v posledných rokoch takmer národným športom. Slováci sa zadlžujú najrýchlejšie v Európe a nechýba im odvaha zaťažiť svoj rozpočet vysokými splátkami. Väčšina si však ešte stále neuvedomuje riziko nečakaných udalostí. Ak počas splácania úveru príde vážna choroba, úraz, strata zamestnania či v  najhoršom prípade smrť živiteľa rodiny, hrozí im strata strechy nad hlavou. Preto je kľúčové poistenie úveru. Ako si vybrať poistenie úveru a aké sú rozdiely medzi „balíčkovým“ poistením v banke a na mieru vyskladaným poistením radí Zuzana Brisudová, okresná vedúca OVB Allfinanz Slovensko.

Poistný balík alebo poistenie na mieru

Poistenie úveru je skrátené označenie tzv. rizikového životného poistenia. Momentálne najpopulárnejší druh životného poistenia má jediný účel: poistiť schopnosť človeka splácať úver. Poistenie by malo kryť minimálne tieto 4 udalosti najviac ohrozujúce schopnosť splácať úver:

·        Smrť

·        Dlhodobá PN-ka v dôsledku choroby, alebo úrazu

·        Trvalá invalidita v dôsledku choroby, alebo úrazu

·        Strata zamestnania

Človek s hypotékou má 3 možnosti, ako si poistiť splácanie:

·        Kúpiť si poistenie v banke súčasne s hypotékou v podobe fixne namiešaného balíčka s pevne určenými poistnými sumami

·        Dať si vyskladať poistenie na mieru od svojho finančného sprostredkovateľa

·        Nechať si podľa potreby doplniť poistné riziká do existujúceho poistenia

Poistenie kúpené v banke človeka zbytočne zväzuje

Väčšina bánk má spolupracujúcu poisťovňu, ktorá klientom vyskladá niekoľko poistných balíčkov.  Balíčky môžu byť svojim obsahom užšie (poistenie smrti a trvalej invalidity) alebo širšie (doplnené o poistenie práceneschopnosti, prípadne stratu zamestnania).

Toto riešenie ma hneď niekoľko nevýhod:

·        Parametre poistenia sa nemenia počas platnosti úverovej zmluvy. Ak sa vám zmenila životná situácia (manželstvo, dieťa), máte smolu. Zmluvu si neviete prispôsobiť.

·        V niektorých bankách si poistenie predplácate na päť rokov dopredu. A to buď z vlastného alebo – a to je ešte horšia možnosť - sa táto suma zahrnie do výšky hypotéky a platíte z nej úroky.

·        Poistná suma vždy kopíruje výšku aktuálneho dlhu v čase poistnej udalosti (v prípade krytia smrti a invalidity), resp. výšku splátky (v prípade PN a straty zamestnania). To je nevýhoda, keďže okrem hypotéky má človek na krku aj ďalšie výdavky, ktoré už poistenie nepokryje.

·        Človek si nevyberá poistenie podľa podmienok. Len málokto si pred žiadosťou o hypotéku preveruje poistné podmienky. Mnoho bankových poistení má striktnejšie nastavené podmienky, napríklad krátenie plnenia v prípade zistenia požitia alkoholu, výluky na ochorenie HIV a smrť samovraždou počas prvých 2 rokov alebo neúmerne vysoko nastavené plnenie v prípade trvalej a úplnej invalidity až na 70 %. Z praxe sú známe prípady, keď ani úplné odstránenie nádoru pľúc stredne ťažkého stupňa  či strata celej ľavej ruky v ramennom kĺbe ešte nestačila na vyplatenie poistného plnenia.

„Mnoho klientov si tiež neuvedomuje, že im poisťovňa pri poistení kúpenom v banke môže odmietnuť poistné plnenie za úraz, ktorý vznikol napríklad pri aktívnej účasti na demonštrácii a že v prípade straty zamestnania bude pre poisťovňu rozhodujúci dôvod výpovede. Porušenie pracovnej disciplíny, alebo výpoveď dohodou nie je akceptované,“ hovorí Brisudová.

Poistenie úveru na mieru dokáže lepšie ochrániť

Kvalitný finančný sprostredkovateľ nerieši poistenie samostatne, ale ako súčasť celého finančného plánu. Neponúka klientovi balíčkový systém, ale skladá poistenie na mieru. Dokonca nastavené poistné sumy nemusia byť totožné s krivkou zostávajúceho dlhu alebo výškou splátky.

„Pri nastavení poistenia je kľúčové najprv vyhodnotiť, aké  riziká ohrozujú váš rozpočet. Pre živiteľa rodiny môže byť rovnako veľkým rizikom smrť, dlhodobá PN-ka aj invalidita. Svoju poistnú sumu si však tento človek nechce zúžiť len na zostatok hypotéky, lebo vie, že jeho rodina má ešte ďalšie výdavky, ktoré by aj po vyplatení tohto úveru zaťažovali rodinný rozpočet. Slobodný a bezdetný klient zase nerieši poistenie smrti, ale sústreďuje sa viac na poistenie invalidity, PN-ky, kritických chorôb, denného odškodného a rôznych asistenčných  a doplnkových služieb. Individuálne vyskladané poistenie  preto dokáže presnejšie chrániť,“ vysvetľuje Zuzana Brisudová.

Osobný finančný sprostredkovateľ vie nadviazať na už existujúce zmluvy a tiež zohľadniť napríklad aktíva v II. a III. dôchodkovom pilieri. Ak má človek zdravotné ťažkosti, zabezpečí ocenenie zdravotného stavu a porovná výluky v rôznych poisťovniach. „S mojimi klientmi mám heslo, že chceme vedieť pravidlá poistenia od začiatku. Ak majú mať v zmluve výluky, chcú o nich vedieť pri podpise a mať možnosť vybrať si poisťovňu, ktorá je ochotná neuplatniť výluky za cenu vyššieho poistného,“ dopĺňa Brisudová.   

4 najväčšie chyby pri poistení úveru

1.     Poistný balíček, ktorý nepokrýva vaše potreby: mnoho balíčkov nepokrýva napríklad vážne choroby, ak nie sú spojené s invaliditou. Pritom dlhodobý výpadok z práce v jej dôsledku spôsobuje najväčšie problémy pri splácaní úveru.

2.     Nepravdivo vypísaný zdravotný dotazník: ak poisťovňa v budúcnosti zistí, že ste sa už liečili na vážnu chorobu, ktorá sa u vás zopakovala, môže krátiť alebo úplne zamietnuť poistné plnenie. Dokonca môže poistenie od počiatku zrušiť.

3.     Príliš nízka poistná suma: ak okrem hypotéky máte ešte ďalší dlh a máte len poistenie z banky, ste vo veľkom riziku. Poistenie totiž za vás nedokáže splácať iné dlhy okrem hypotéky.

4.     Poistka s vysoko nastavenou mierou invalidity: Uzavrieť si poistenie, pri ktorom poisťovňa platí až pri 70 % invalidite je nezmysel. Už oveľa menšie trvalé poškodenie vám totiž obmedzí možnosť pracovať či dokonca úplne znemožní prácu.

Ako si vybrať poistenie úveru, ktoré vás ochráni

·        Poistite si hlavne tie riziká, ktoré môžu ohroziť práve vašu schopnosť splácať úver

·        Prispôsobte si poistné sumy svojim celkovým skutočným záväzkom

·        Pri dojednávaní poistenia úveru môžete zobrať do úvahy aj existujúce poistné zmluvy, prípadne hodnoty účtov na II. a III. Pilieri. To sú všetko aktíva, ktoré vám pomôžu preklenúť nečakanú životnú udalosť.

·        Prejdite si so svojim sprostredkovateľom výluky, s ktorými musíte pri poistnom plnení počítať

·        Venujte pozornosť správnemu vypísaniu zdravotného dotazníka

·        Nastavte si vhodné oprávnené osoby v prípade smrti.

·        Svoje poistenie pravidelne – aspoň každých 3-5 rokov - aktualizujte